澳洲房屋保险种类及费用

关于澳洲房屋的相关保险，比较常见的有四种：房屋保险、房屋财产保险、公众责任险和房东保险。

1、房屋保险（Building Insurance）

房屋保险也叫做建筑保险，主要是为了保障不可抗力事件而对房屋结构造成损失而购买的保险。 它主要保的是和房屋结构有关的部分，因为非房主因素而造成的房屋结构性损坏都可以包括在这个保险范围内。自然灾害如火灾、洪水灾害、风灾等，还有交通事故对房屋所造成的破坏，都可以通过这个保险得到赔付。

Strata title 的房子不用买building insurance，因为管委会已经购买过。独立的House一般都需要自己买保险。不同的保险公司有不同的保险产品和相应的费用。保险费每年支付。作为向银行贷款的房产，银行强制性要求购买房屋保险。

大多数情况下， 每年的房屋保险为$300-700, 根据房产 的结构和价值的不同，房屋保险费有很大的差别。 如$350,000 价值的砖木结构的单层别墅房，其每年的房屋保险大约在$300-450 左右。

注：房屋保险费用会根据房屋价值而不同，每家保险公司的房屋保险价格也会有些出入。

2、房屋财产保险（Home Content Insurance）

房屋财产保险可根据所有人自行决定是否购买。主要按内部装修和摆设价值计算。如果是家里电器损坏，或房屋被盗，室内财产保险将能为你的利益保驾护航。

其实房屋财产保险对于房东和租客来说都是很省心的，因为非房客造成的利益损失是不需要由房客承担的。同时也就是说租住有投保的房产，居住起来能更舒心。

最基本的房屋财产保险，如保险额为$35,000， 则每年的保险费为$300左右。

房产保险不予理赔的情况

• 贵重珠宝的损失赔偿通常不包含在房屋保险之内，除非契约中特别加以说明。建议把贵重的珠宝和有价证券等小件证明文件放到银行设立的保险箱来保管。 　　

• 保险契约内通常用的 "Comprehensive"(总括性的) 字眼，并不代表含盖所有一切的风险承担，最简单的，通常门窗的玻璃就不包括在内，车库内的汽车也不在保险范围之内。

• 一些特定风险如战争，自然磨损，和保险人或家属的故意或不当使用造成的损害都无法获得理赔。所以, 提醒你可以去保险公司为这些不含在房屋保险理赔范围的东西另外购买保险，（single item insurance）这样才会得到更好的保障。

• 为了防止房屋失窃，房客可以在房屋内加装"防盗报警器"，这样可以降低房屋失窃的可能性。房屋一旦失窃，那么负责安装"防盗报警器"的公司将有责任向你支付相应的赔偿金，但不会是全部的损失赔偿，这部分赔偿也只是该公司支付给你的，能够获得的赔偿将是你在保险公司投保的项目。

• 如果房屋本身处于自然灾害多发区域，自然灾害造成的损失保险公司可能会拒绝理赔，这主要取决于投保的保险公司和保险合同条款的约定。

3、公众责任险（Public Liability Insurance）

公众责任险是承保被保险人在其经营或拥有的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人（第三方）人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。比如租客在租住的房子内发生意外伤害事故后要起诉房东，如果房东购买了公众责任险的话，那么房东就能够靠这个保险了。

针对于投资房来说的话，除了建筑保险外，还可以进一步购买公众责任险。

4、房东保险（Landlord insurance）

要是发生以下这些情况，就可以依仗这个保险：租客拖欠房租；租客损坏财物；租客中途毁约等。虽然这些情况在澳洲房屋出租过程中并不多见，但如果要防微杜渐的话，还是可以考虑一下的。

对于租客来说，如果房屋遭到非房客所为的异常变动，房客是不用承担任何责任的。由于异常变动所造成的房屋的损失将有保险公司来承担。

而在房屋出租期间，房客的私人财物如家俱，珠宝，衣物等，通常都不包含在房东的房屋保险范围之内。但是房客可以与房东协商为个人财产进行投保。

在澳洲房屋保险是必须买的吗？

对于屋主来说，房屋保险及建筑险是保障房屋居住安全和收益最基本的方式。并且，只有在购买了房屋保险之后，银行才会为屋主提供房屋抵押贷款。一般向银行贷款的房子都会强制性购买房屋保险，而房屋财产保险、房东保险和其它是自愿选择购买的，根据不同的保险公司有不同的投保方案，收费也是不一样的。

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澳洲房屋保险通常涵盖哪些内容？

大多数保险公司会给你一份清单，列出你的保险所保障的特定事件，这些事件被称为受保事件。

以下是受保事件及示例：

• 暴风雨和雨水：冰雹破坏了你的屋顶，让雨水进入屋内。

• 火灾：电器故障引发火灾，严重损害你的房子。

• 盗窃：盗贼破门而入，偷走你的财物。

• 恶意损害：破坏者在你家的车库门上涂鸦，把门弄得凹凸不平。

• 液体的逸出：管道爆裂，造成整个房子的水渍。

• 闪电：雷电把你的屋顶劈出一个洞来

• 爆炸：煤气泄漏会引起爆炸，毁坏您的房屋。

• 冲击：一棵树倒在你的房子上，破坏了屋顶和墙壁。

• 玻璃、陶瓷和卫生设施的破损：偏离的板球打破了您的窗户或太阳能电池板。

• 洪水：这个通常是可选的，但它会包含，如果附近的河流或湖泊爆裂，并最终渗入你的家。

房屋保险不包括哪些内容

房屋保险可能是你最重要的安全网之一，但即使是安全网也有漏洞。这里有一些需要注意的事情，可能不会被你的房屋保险所覆盖，以下是问题及示例：

• 磨损：因建筑物长期沉降而产生的石膏裂缝

• 疏忽造成的损害：你家被淹是因为你没有保持排水沟的畅通

• 白蚁、鼠类和害虫：白蚁侵袭破坏了木托梁

• 石棉：在你的家中发现了石棉，需要进行大量的工作来安全地清除石棉。

• 模具：霉菌破坏你的墙壁和家具

• 静水压力：由于池壁的压力而导致家中漏水。

• 缺陷：你的房屋在设计上有缺陷，这意味着它不安全或不适合居住。

澳洲房屋保险公司推荐

世界上没有两个一模一样的保单，不同的保险公司，不同时期，不同房子，不同房东，不同地理位置，都会有不同的保险政策和不同的保险费用。

澳洲现有33个机构提供房屋保险，每家机构都提供了网上咨询和报价，你可以选择比较。保险费可以按年或按月支付，如果按年付没有很大的折扣，建议你选择按月支付。

1、NRMA

【官网地址】https://www.nrma.com.au/home-insurance 

NRMA保险公司是澳洲保险行业的龙头企业，网点众多，服务周到，保费价格也相对较高。NRMA从事保险行业长达85年以上，服务涵盖地区为新南威尔士、昆士兰、塔斯马尼亚州、首都地区，主要业务包括汽车保险、摩托车保险、房屋保险、企业保险、旅行保险、船险、商队保险、寿险、收入保障险等。

2、Allianz

【官网地址】https://www.allianz.com.au/home-insurance/ 

Allianz安联澳大利亚保险公司是总部位于德国的安联集团的分公司，目前在澳大利亚有超过200万个保户，主要险种包括车险、房屋险、人寿保险、商业保险等。网站内容包括各险种介绍及媒体中心等。Allianz安联欧洲股份公司是德国最大的保险公司，也是世界上最大的金融服务集团。

3、AAMI

【官网地址】https://www.aami.com.au/home-insurance.html 

AAMI成立于1970年，是澳大利亚一家领先的本土保险公司，主要提供车险、房屋险、第三方人身伤害强制险和小型商业险业务，目前拥有250多万的保户，每年来电咨询者达上百万。其官网提供在线报价支付，各险种在线申请和在线理赔申诉等服务，因其亲民的价格和人性化的保险分类，也是澳洲最受欢迎的一家保险公司之一。

4、RACV

【官网地址】https://www.racv.com.au/in-your-home/insurance.html 

RACV是澳大利亚保险公司行业领先的网站，在澳洲有超过200万用户，选择在RACV购买保险，特别是汽车保险，不过同样也有很多人选择购买他们的家居财产投保，使得在火灾、水灾、飓风等灾难发生时，家居财物得到保障。

5、QBE

【官网地址】https://www.qbe.com/au/home-insurance 

昆士兰保险集团是世界一般保险和再保险公司20强之一，在所有主要的保险市场都有涉足。QBE在澳大利亚证券交易所上市，总部设在悉尼。QBE业务已经走出澳洲，延伸至美国，欧洲等地，网点遍布四十多个不同国家，在世界上占有领先地位。并提供涵盖商业、个人和专业领域的一系列保险产品和风险管理解决方案。

6、Budget Direct

【官网地址】https://www.budgetdirect.com.au/home-contents-insurance.html 

澳大利亚Budget Direct廉价保险公司成立于1999年，总部位于澳大利亚的布里斯班。主打汽车保险产品，也提供个人财产，房屋保险，健康和旅游保险产品。在他们家购买房屋保险最高可享受7折优惠。

什么时候购买房屋保险？

不同的州对于房屋保险购买时间有不同的规定，具体详情如下：

澳洲常见的房屋保险免责条款

免责条款就是说保险人或者说是保险公司与投保的人约定用来免除或者限制其未来合同责任的一些条款。也就意味着，在保单免责条款所述情况下，保险人不会对投保人进行理赔，所以投保人在签订保险合同的时候就一定要看清楚合同上面的免责条款。

保险免责条款生效条件：

• 保险人必须向投保人出具书面的保险条款

• 保险人必须就条款中的除外责任向投保人明确说明

• 保险公司对于以上两点的义务必须有书面证据，证明其已履行明示告知义务

保险免责条款生效情况：

1. 空置房屋超过90天

在保险期间，如果你在没有通知保险公司的情况下，将房屋空置超过90天以上，保险公司有理由不会支付在此期间发生的损失赔偿。如果你要长时间离开的你的住所，请提前以书面形式通过保险公司。

2. 允许其它人在房屋内逗留

如果通过类似Airbnb的第三方平台短期内出租房屋给租客，在此期间内你的房屋财产保险是不会赔偿你的损失。在出租之前，你应该向保险公司或保险经纪人说明你的情况的需求，并购买合适的保险来保障你的财产安全。

 3. 没有合理应用防盗措施

如果你出门的时候让大门和窗户保持敞开状态，小偷进家里盗走了你的财物。保险公司是有理由拒绝赔偿你的损失。

4. 保险生效前已有的损失或损坏

在保险合同生效前如果你的房屋管道有爆裂或者卧室地毯有损坏，保险公司将不会赔偿你修复损坏的费用。

5. 洪水造成的损失和损坏

许多人认为洪水保险是房屋保险内的自动包含的承保内容，但并非如此。很多保险公司仅提供洪水保险作为额外附加保险或根本不提供。

很多保险产品还包含免责条款说明因风暴造成的损失是不予赔偿的，例如：从你的院子中移除暴风雨后被破坏的树木费用是不包含在内的。如果你居住在洪水或风暴多发区域，则必须阅读保险细则以清楚了解保险产品内容包含什么。

6. 动物造成的损失或损坏

7. 装修期间造成的损失或损坏

如果你正在装修房子，大多数房屋保险都不提供任何保障，任何与建筑工程相关的损坏索赔都将被拒绝。如果你计划翻新你的房屋，请仔细阅读你的保险内容和免责条款说明。

关于洪水保险Floods Cover

洪水保险有的会包含在房屋保险、屋内财产保险或其他保险内，还有的是另外购买。因为水灾与其他自然灾害较为不同，它对家庭和企业造成的损失更为广泛且严重，它也被列为保险公司成本最高的索赔。同时，伴随水灾，交通事故的数量也在增加。

相较于雷雨或者天气造成的损害，洪水的不同之处在于，洪水是雨水的累积加上排水困难导致积水进入房屋的一种现象，进而使得房屋受到损害，而这从保险角度来说，这不属于自然灾害。也就是说，没有购买洪水灾害保险的情况下想要保险公司进行赔付的话，保险公司会通常会通过独立的水文地理学测试，来调查你的房屋受到的损害是暴风雷雨直接导致，还是积水进入房屋导致，继而决定是否给与赔偿。

如果业主买的保险只是房屋保险，其房屋在暴雨中遭到洪水的浸泡，而这个房屋没有结构性的损害且只是浸泡了水，那么根据保单的具体内容，保险公司会赔付一定的保险费。至于建筑结构性损害部分，就需要跟保单的具体内容来查看是否包含在内。

如果业主不同意保险公司拒赔或者部分赔偿的决定，可以向The AustralianFinancial Complaints Authority (AFCA)（澳洲金融纠纷机构）投诉，到时候就会有专员帮业主去审查这个决定是否合理。如果专员在经过调查后认为这个决定不合理，就可以要求保险公司修改他们的决定。

如何正确购买房屋保险？

1、保险费用应涵盖拆除（毁坏的房屋）、清扫、设计和工程费用，以及重新建设后的项目管理费、咨询费、建设批准和许可证、建设的工程费用等。更重要的是，房屋毁坏的时间和实际重建日期之间，逐渐上升的重建成本。

2、业主可以向估算师（quantity surveyor）咨询意见，估算师的业务之一，就是给提供业主正确的房产重建投保资讯。

3、万一灾害发生，业主应确定索赔的范围和金额，同时，准备好房屋维修或彻底重建的建筑合同，提交给保险公司。

一些相关术语

• 保险费（Premium）：你将为你的保单支付的价格。通常是月费或年费

• 超额（Excess）：如果您必须进行索赔，您的自付费用。

• PDS：产品披露声明：一份包含所有保单信息的文件。

• 保额（Sum insured amount）：保险公司的最高赔付额

• 更换总额（Total replacement）：这意味着您的保险人将承担更换房屋的全部费用，即使该费用高于您的保险金额。

• 不足额保险（Underinsurance）：澳大利亚人普遍存在的问题是，人们没有购买足额保险。

• 受保事件（Insured events）：您的房屋保险将承保的特定事件，如入室盗窃、树木倒塌和自然灾害等。

• 投保金额保障（Sum insured safeguard）：如果您的保额最终低于维修费用，保险人将按一定比例增加您的保额。

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