初到美国或者准备去美国生活的华人或者留学生，一定要对美国保险有所了解。因为在美国基本上都会涉及到买保险，比如：在美国看病贵，所以到美国的第一件事就是为自己或者家人买一份医疗保险，如果只是短期旅游的话，买个短期医疗保险就行了，另外如果是在那边久居生活的话，还离不开汽车保险，房屋保险，生活相对宽裕的话还会考虑入人寿保险。此外如果准备在美国创业做小生意的话，像餐饮，打印店或者开个小公司等等其他企业，还要考虑购买商业保险。听起来貌似很复杂，但其实很简单，这里小编就为大家整理了一份最全面的美国保险知识科普，包含美国保险种类，美国保险公司排名及推荐，账单查看以及保险推荐，满满的干货，大家快来GET吧！！
丨保险是什么？为什么需要买保险？
买保险是一种风险管理的方式，向保险公司交纳一定的保费、当遇到合同约定的可能发生的事故时，遭受的经济损失就能得到保险公司的赔偿。
有不少朋友都可能有过这样的经历，买保险的时候嫌贵嫌麻烦，结果在出险理赔的时候，就后悔自己买少了。在当下这个风险无处不在的时代，不管在哪，买够保险，对自己、对家人来说就是一种可靠的生活保障。
一般来说，在美国，必不可少的就是医疗保险，其次是如果家中有车，就会买汽车保险，再然后就是房屋保险，人寿保险，商业保险等。
说了这么多，接下来，小编挨个的为大家讲解下~~
一、医疗保险（Health Insurance）
在美国为什么需要医疗保险？
美国的医疗市场发达，医疗水平属于世界一流。当然医疗费用也十分的昂贵，在这里的但如果没有合适的医疗保险，昂贵的医疗费用将使您对在美国看病望而却步，或者在发生重病急病时陷入财务困境。
所以很多到美国短期旅游的人，也会入一份短期医疗保险（父母来美国必买保险介绍及推荐 - 短期医疗保险（附购买网站+最高$20返利），这类保险一般都会Cover部分医生诊所看病检查，住院，手术治疗，以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤，保险公司可以支付绝大多数的医疗费用，使个人避免巨额的医疗费用支出。
另外一方面，如果不买医疗保险的话，可能还会面临罚款，奥巴马医改时期，要求符合IRS的税务居民（Resident Aliens）的人士必须要购买符合要求的医疗保险，否则报税时会有罚款，但大部分留学生前5年并不受影响。罚款金额为家庭总收入的2.5%，或者成人$695/人，孩童$347.5/人，看哪个金额高就罚哪个，并会在每年报税时来调查处理。而从2019年开始，联邦政府已经取消了医疗保险罚款制度，不再强迫民众购买医保。
但是仍有少数州对本州居民有强制购买医疗保险的要求，如果没有医保，报州税的时候可能会面临州政府的罚款。这些地区有：马萨诸塞州、新泽西州 、佛蒙特州（从2024年开始执行） 、华盛顿DC 、加州（从2023年开始执行） 。
除了以上这些州之外，还有些州也正在考虑通过强制购买健康保险的法律：康乃狄克州、夏威夷州 、马里兰州、明尼苏达州 、俄勒冈州 、罗德岛州 、华盛顿州。所以这些州的朋友也要注意了，每年还是按照规定买好医保，一是以防万一需报销的时候没有会遭受大量的医疗费用，二是万一遭罚款可就更不好了。
需要买医疗保险的人群？
如果你没有雇主、配偶雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买个人医疗保险。
1. 留学生：学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续是最简单省事的。
最全美国留学生医疗保险购买攻略（保险种类+公司推荐+理赔及看病流程）- 在美留学生必备保险知识！
2. 低收入家庭：年收入低于各州的贫穷线，你就可以申请低收入群体免费医疗补助计划，也就是Medicaid，华人俗称“白卡”，官方称为州健康护理保险，加州地区的Medicaid叫做Medi-Cal。加州地区，点击这里，查看有没有资格申请白卡。
3. 65岁以上老人：65岁以上老年人而且具有公民或者，是在美国住满5年的绿卡身份。你就可以申请联邦医疗保险，也就是红蓝卡（Medicare），点击这里看看合不合格。华人俗称“红蓝卡”没有家庭收入限制。
4. 工薪阶层：如果你的雇主提供保险，那么你直接向公司注册即可，这类保险叫做Group Health Insurance。否则的话，就需要自己去购买个人医疗保险Individual Health Insurance。
什么时候购买医疗保险？
每年大概十月份的时候，美国就会公开各州的Open Enrollment Period（关注当地新闻即可），如果你需要自己购买包含必要医疗保障的医疗保险/奥巴马医保，就必须要在特定的Open Enrollment Period/开放注册期间登记购买， 错过了就又要等下一年。
如果因为特殊情况错过时期，比如失去工作、失去健康保险、搬家、结婚、生孩子或收养孩子（指孩子出生后可以马上为新生儿购买医疗保险）、新移民（拿绿卡、入籍）等这些特殊事件，则你可以申请Special Enrollment Period（特殊注册期）。点此这里查询是否符合SEP资格>>，如果你符合特殊注册期的情况，通常在特殊事件发生后的60天内，可以注册购买很快可以生效的医疗保险，否则就要等到明年的开放注册期才能购买个人健康保险了。
但是如果是低收入人士或者残障人士错过了公开注册日期的话，还可以申请政府医疗补助的 Medicaid（白卡）或者CHIP（儿童医疗保险计划）项目，这种是没有任何注册时间限制。不过有打算申请美国绿卡的朋友想要申请白卡的话，就需要注意了，在新法里Medicaid也明确变成公共负担了。
在哪儿购买医疗保险？
1. 通过政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace
如果大家在报税时符合IRS的税务居民（Resident Aliens），那么就可以在Open Enrollment Period时期，到美国政府的医保官网 HealthCare.gov 上登记注册购买由联邦政府补贴的医疗保险，家庭收入在联邦贫困线（FPL）100%~400%之间的人士有可能享受政府的医疗补贴。
联邦政府补贴的医疗保险一律由“Marketplace”（部分地区也叫“Exchange”）出售，在Marketplace以外的地方购买的医疗保险不可以申请补贴。
在HealthCare.gov 登记时会需要填写家庭成员以及家庭收入，Marketplace系统会根据你的情况计算Premium Tax Credit（保费税额抵免优惠，所谓的医疗补贴）。如果你的情况符合申请资格，你可以选择提前使用津贴来降低保费（Advance Premium Tax Credit），又或者等第二年报税时一起退税。
但是请注意：在最新规定里，申请医疗补贴（Premium Tax Credit）并不属于公共负担（Public Charge），但是如果可以在留美期间一直有购买不需要补贴的私人健康保险，可以算重磅加分项（Heavily Weighted Positive Factor），想要申请绿卡的小伙伴们请自行考量。
如果符合资格，HealthCare.gov也会跳转到各州的Medicaid、CHIP等政府医疗保险项目的申请官网。（注：Medicaid属于公共负担，个别情况例外）
部分州有独立运营的Marketplace网站，在HealthCare.gov登记时也会转到相应的网站：
如果你不符合资格申请政府医疗补贴，仍然可以在Marketplace购买保险，只是保费可能未必划算。大家也可以上一些健康保险销售网络，比如eHealthInsurance等，查询当地提供的医保计划的详情与费用，再直接联系当地的保险经纪或健康保险公司询价比价，货比三家。
Marketplace提供的医疗保险计划选择全部都符合奥巴马医保的定义，但其实直接联系医疗保险公司咨询，也能买到类似奥巴马保险报销福利的医保计划，有时候性价比会更高哦。
比如拿F1、J1签证的小伙伴们可以留意一下专为留学生而设的留学生保险，比比价，或许能省不少钱。
2. 找保险经纪 Insurance Agent
最大的好处就是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。
3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company
不透过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有在线客服可以及时帮忙。
比如这家：eHealthInsurance，就是专为消费者提供不同价格和付款选择的健康保险计划，他们经验丰富的客户服务代表提供全面的服务。它与超过180多家健康保险公司合作，提供超过10,000健康保险产品，300多万人购买了它的医疗保险，成为全国领先的个人和家庭健康保险产品的网上交易市场。大家可以去看看~~
4. 雇主提供的集体医疗保险 Employer Sponsored Health Plans
如果家庭成员的雇主有提供医疗保险福利，请咨询HR如何购买健康保险。雇主提供的保险属于集体保险（Group Insurance），不受一般Open Enrollment Period时间限制，而且通常要比自己在外面购买的个人保险（Individual Insurance）更优惠，大多数雇主提供的保险是可以让配偶和子女加入。
如果你没有雇主、配偶雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买个人医疗保险。个人医疗保险就可以查查当地有哪些保险公司，其实大多数Marketplace的保险也会是由这些保险公司提供。美国不错的保险公司有： Aetna安泰保险，Anthem， Blue Cross Blue Shield，Cigna信诺集团，HCSC，Highmark，Humana，Kaiser Permanente，United Healthcare，不过每间公司福利内容在各州不尽相同，所以在洛杉矶最好的不一定在纽约最好，大家可以先打听一下。
更详细的医疗保险攻略可查看：
二、汽车保险（Auto Insurance）
汽车保险就不用说了，美国几乎各地都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路。开车不买保险，或者买不够保险，万一出了意外，受伤的医疗费用啊、车子的修理费啊，什么都要自己出。如果责任在己方，又导致他人受到一些比较严重的、例如瘫痪残废等永久性伤害，长期的医疗费用以及其他责任赔偿的额度是非常高的。
有车一族，千万不要心存侥幸，据统计，美国平均每年有记录的车祸意外有6百万宗，近4万人死于车祸，约2百万人在车祸里受到永久性损伤。而据CDC 2010年时公布的数据显示，美国一年内因车祸伤亡产生的医疗及赔偿费用共计超过990亿美元。
美国汽车保险科普
美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，但通常包括四大项，分别是责任保险、碰撞保险、意外保险、保对方无险或保额过低的保险。
1. 责任保险(Liability)
这一项是法律要求汽车驾驶人必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。但有一点要注意，这种保险并不支 付肇事人自己的汽车与身体损伤。如果肇事人造成对方的损失超过投保额，保险公司不会支付超出的部分。换句话说，这是一种有限额的赔偿。通常责任保险费一年 约在三百至四百美元之间。最高赔偿额汽车损失在一至五万美元左右，身体损伤在一至三十万美元不等。大城市如纽约、华盛顿、洛杉矶等，保险费要比小城市高， 因为大城市发生车祸的可能性要远远高于小城市。
2. 碰撞保险(Collison)
此项保险不是法律要求必须买的。这项保险实际是第一项责任保险的延伸及补充，用于支付因驾驶人自身过失，而造成自己的汽车和身体的损伤。许多拥有新车或贵重汽车的人都会买这项保险，以防万一因自己的过失损伤了自己的汽车，可从保险公司拿回损失。
3. 意外保险(Comprehensive)
这一项也不是法律要求一定非买不可的。它主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。在美国许多大城市，汽车被盗或被砸的事时有发生。对居住在大城市而有新 车或好车的人，一年花上百十美元买这种保险，可免去许多后顾之忧。但在小城镇或治安良好区域居住的人，就不一定非买不可。这项保险还支付因意外事故造成的 损失。如车停在路边，树木掉落在车上造成损伤等。
4. 保对方无险或保额过低的保险(Uninsured/Under-Insured Motorist)
此项保险的内容，事故责任虽不在自己，但有过失的对方身体受伤，且要么没有保险，要么是保险额很低，无法支付或支付全部的治疗费用，所以你必须替他支付。 显然，这是一项很奇怪的保险。但美国有不少穷人不买汽车保险，于是有些州制订法律，遇到这种情况就由无过失但有保险的一方支付治疗费用。结果，此项保险在 这些州就成了强制性的，非常不公平。不过，此项保险费用好在很低，一般在十至二十元左右。
再往下细分，还有9项，会在你购买保险的时候被询问到是否要购买：具体如下
人身伤害责任险(BodilyInjury Liability)
车祸你的过错造成的时候，如果买了这个选项，保险将赔付对方的身体伤害，比如对方的医疗费等，有的还有精神伤害，这个需要上法庭决定了,人身伤害责任险（Bodily Injury Liability），包括对方的医疗、康复、精神损失、殡葬、你的律师等费用，遇事后，加州法律规定的最低保额为每人$15,000美元，整宗事故保额最低为$30,000美元；虽然法律规定3万就行，但尽量买大额度。
医疗费用保险(MedicalExpenses or Personal Injury Protection)
驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险。一般包括医疗费、丧葬费等。但是MedicalPayments不包括误工费，和其他因身体伤害而产生的费用。而Personal InjuryProtection所赔付的范围就比较大，包括误工费等其他费用。因为你的车上很可能有其他乘客，所以这项车险条款是有必要购买的。如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上还有其他乘客，最好买。
财产损失责任险(PropertyDamage Liability)
你是过错方，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，包括对方的车、房、篱笆等财产损失， 也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。
碰撞险(Collision Coverage)
也叫免赔额，是指无论是因为撞上其它车辆，或电线杆、篱笆、房屋等物体造成被保车辆损毁。
综合意外险(Comprehensive Coverage)
保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。包括被偷，火烧，水淹，树砸等等情况。有自付额，一般会选500刀自付。这个理赔，不一定影响来年保费，如洪水，因概率低，也不是因驾驶技术引发。如果你车通过租或贷款方式购买，这个保险会强制要求购买。
无保险或保险不足驾驶人保险(Uninsuredand Underinsured Motorists Coverage)
包括两部分：每人赔付额，单次事故赔付最高金额。如果在一场事故中对方是过错方，但是对方没有给车上保险过车他保险的额度很少不够赔偿你的医疗损失，在你投保了Uninsured motorists coverage的情况下你的保险公司会支付其余部分损失。
tips：这项保险是保险你自己的。如果出事后对方肇事司机无保险，或者保险额度不够赔偿你的损失，或者对方逃逸，这一项就会赔钱给你。通常，这个险也保你在步行时候碰到事故的情况。在有些州，这项保险是强制购买的。
路上救援(Emergency Road Service)
紧急道路救援，包括拖车、开锁、换备胎、jump start等。通常比较便宜，半年价格从几美金到几十美金不等。
玻璃赔偿险 (FullSafety Glass)
这种特色保险，可以算概率，买保险合算，还是自己修合算。
租车补偿（Rental reimbursement）
给付你因汽车不能使用时的租车费用。
汽车保险怎么买便宜？
1. 不要认定某家保险一定最便宜
各种因素对汽车保险费用的影响所占的比重并不一样，而每家保险公司也有各自不同的计算公式、使用不同的数据库，所以小伙伴们购买保险的时候，一定要多多格价，货比三家才能真正省钱。
2. 本地保险公司也不要错过
提起保险，小伙伴们经常听到的一定是Allstate、Geico、Progressive、Farmers和State Farm 这几家全美知名的大保险公司的名字，但其实除了大品牌以外，一些地区性的小公司也可能会有很好的价格和服务。
6大美国汽车保险公司对比与推荐 - Progressive,Liberty Mutual,Geico,Allstate,State Farm, Farmers哪个最好？
Multi-car discount，如果你有不止一辆车（比如夫妻各一辆），一起买保险会有优惠； 大家多多做做功课，问问附近的人，看看用户评论，有时候除了价格以外，当地保险的服务水平也很重要，不然真有问题要申请理赔时手续多多、拖时间就麻烦了。另外，记得询问Discounts，买汽车保险也有很多折扣优惠，比如常见的：
Bundled discount，如果你还需要买房屋保险（home owner ins.）或者人寿保险（life ins.）的话，在同一家公司买也会有优惠；
Safety equipment discount，如果你的车子上装有一些反偷车或者安全功能的话，也能获得优惠；
Driver training discounts，有些保险公司会给专门上过合资格的驾驶课程的年轻司机折扣；
Defensive driving discount，这个折扣通常是给上过合资格驾驶课程的上年纪（50+）人士的；
Good driver discount，驾驶记录良好也有折扣（所以过两三年应该要重新询价）；
Good student discount，很多时候学生党们如果成绩在B以上也能有折扣；
Loyalty discount，长期在同一家公司买保险也会有忠实用户折扣；
Member discount，有时候成为一些特定组织或者团体的会员也会有保险折扣。
虽然这些汽车保险折扣或多或少不一定，但在每家保险公司询价的时候都问清楚能获得什么折扣优惠，再来对比选择。
3. 准时缴纳保费
信用历史也跟保费高低有关系，准时缴纳保费，可以累积拉高自己的信用分数，在美国生活信用分很有用。
4. 买车时选择保费便宜的车型
买新车的时候，不仅要考虑车价、油耗、维修保养等费用，还应该咨询一下保险经纪，考虑一些同情况下保费较便宜的车型。
5. 提高Deductible
买全保的话选择高一点的Deductible意味着万一要修车的话需要自付更多钱，但这样保费也能降低一些，根据ConsumerReports的统计，夫妻二人保两架Toyota Camry LE，如果将Deductible由$500提至$1000，每年平均能省下$140。
如果驾驶记录良好，一直都没出过什么意外，不妨考虑将自付额度提高一些，这样也可以避免一些小碰擦就想着去报保险理赔。当然，提高自付额的前提是要确定万一出事能一次过掏出这笔钱。
让保险公司出几个不同自付额的报价比较，看哪个选择更适合自己。
6. 根据实际需要考虑加入PIP和MedPay
如果在没有强制要求购买PIP或者MedPay的州，小伙伴们可以参考以下的比较。
PIP和MedPay主要是赔付出车祸时己方的医疗费用，如果自己本身的医疗保险（health insurance）比较好，也能报销车祸相关的医疗费用的话（需要咨询自己的医疗保险），其实这笔钱也可以省下。
还有一个需要考虑的是PIP和MedPay不但保车主也保乘客，如果你平常的乘客的医疗保险不太好，那遇上意外的时候PIP和MedPay就能有很大的帮助。
很多人会选择PIP而省掉MedPay，因为PIP不但报销医疗费用，也赔付非医疗部分的支出。但PIP通常有Deductible（自付费用）而MedPay没有，另外两者可能会有保额上限，所以也有一些人同时购买PIP和MedPay两种保险增加保额，利用MedPay来报销PIP或者医疗保险的自付费用部分。
7. 取消旧车的碰撞险和综合意外险如果没有强制要求，碰撞险跟综合意外险值不值得买？这就要看你的车子的价值了。专家建议，如果购买Collision和Comprehensive一年的总费用超过车子价值的10%，就不值得再投资保险了。比如说，你的车子只值$4000，而Collision/Comprehensive保险的费用一年要$400，那就完全没必要继续买全险了。所以很多开旧车的人只买半保，而新车车主通常都会买全保。取消一些不必要的额外保险之前提到过，汽车保险也会有一些额外的附加选项，比如报销租车或者拖车的费用。但如果你还有其他车子或者你不一定要开车出门的话，就不用加买Rental Reimbursement了；而很多时候你买新车厂家也会有包含免费的道路救援服务，又或者你加入了AAA会员或者拥有类似福利的信用卡，也不需要再花钱买拖车保险。
8. 低迈数折扣
美国人开车平均每年开12000迈，如果你平时开得不多、或者开的路程不远，远低于一般人的平均水平的话，保险通常都会有好折扣。所以如果你工作有变动、行驶习惯改了，现在开车没有以前多的话，记得上报保险公司，让他们重新估价。如果你每年开不够1万迈，也可以看看 MetroMile 或者 Esurance Pay Per Mile 会不会有更低的报价。
9. 每两三年重新比价
虽然一直在同一家保险公司投保通常都有一定的loyalty discount，但过一段时间各种客观因素可能都有改变导致保费变化。如果生活状态有变动，又或者发觉保险费用也“通胀”的时候，在不同的保险公司重新估价，或许会有惊喜哦！
10. 考虑Usage-Based Insurance
现在一些保险公司也推出一些根据用户实际驾驶习惯来评估保费的项目，他们会在车上安装一些使用追踪仪器，用电脑来记录判断用户驾驶行为，再计算保费。如果你对自己的驾驶习惯有信心的话，不妨考虑参加这些项目，比如：
Allstate Drivewise：如果你平日不开夜车、开车速度不超过80MPH、也不会急刹车的话，就能获得优惠，参加Drivewise即获3%折扣，保持良好的驾驶习惯能获得高达15%的返现优惠。
Progressive Snapshot：仪器会记录驾驶迈数、行车时间、急刹车或急转弯等事件，参加Snapshot活动就能获得小折扣，驾驶习惯良好的司机能获得高达30%的折扣。
State Farm Drive Safe & Save：与snapshot类似，加入即获5% off保费折扣，折扣能高达50%。不过如果你本身享受7500迈以下低行车迈数折扣、而仪器记录你行驶超过了这个距离的话，保费反而会升高。
Safeco Rewind：好司机也有可能出意外，Safeco Rewind项目就是为了给这种好司机第二次机会的，如果你因为超速或者一些小的违规罚单，或者出过车祸意外而导致保费升高，参加Rewind项目用它家仪器记录你的驾驶情况，如果记录良好的话，Safeco会马上撤销之前的坏记录将保费降至原来的水平。
三、房屋保险（Home Insurance）
在美国，如果你有贷款买房子，银行就会强制要求你购买Home Owner's Insurance 房屋保险，万一遇到火灾风灾导致房子损毁，或者家里遭贼了被偷被破坏，又或者屋主被起诉需要赔偿他人等等情况，房屋保险都会赔付屋主的损失，也保障了屋主有继续还贷的能力。
即使没有强制要求，屋主购买房屋保险也是一个明智的投资选择。因为除了对房子建筑的保障以外，房屋保险通常还包括屋主的个人财物损失的理赔。举个例子，你的车子被砸了、放在车里的手提电脑被偷了，汽车保险的综合意外险只会赔付修车的费用，但手提电脑这种个人财物是不赔的，而房屋保险却可以赔付这种损失。
另外，房屋保险通常也会包括屋主的责任保险，比如说有人在你的领地里摔倒受伤了，房屋保险会报销医疗及相关费用；或者你损坏了别人的财物被人起诉，打官司的费用以及赔偿等也都可以由房屋保险出。
不过屋主还要注意的是，一般的房屋保险并不包括由于洪水、地震、塌方等自然灾害造成的损失，如果你家位置在这类天灾常发的高危地区的话，最好还要考虑购买额外的保险。
虽然当租客不用考虑房屋建筑的损失问题，但租客保险会包括个人财物保险和个人责任保险，还有例如公寓火灾重建暂时不能住，租客保险也会报销这段期间租住酒店或其他地方的费用。美国租客保险平均只要$187/年， 一般只要$15~$30/月，少去外面吃顿饭就买得起，还是很划算的。
房屋保险类型有哪些？
在美国，常使用的房屋保险政策(Policies) 有以下几类：
注：下面的HO是Home Owner缩写
1. HO-1基本险（Basic Coverage）
基本险的保赔范围包括：因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动及故意破坏对房屋造成的损坏，人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的额外住房生活开销。
2. HO-2扩充险（Broad Coverage）
除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
3. HO-3全保险（Special Form）
这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，全保险还加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等。
4. HO-4房客险（Tenant's/ Renter's Policy）
保赔出租房内的房客个人财产。
5. HO-5综合险（Comprehensive）
比HO-3的涵盖范畴更广，保费也更贵。
6. HO-6公寓险（Condominium Coverage）
保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主（HOA）章程来决定须构买的保险费额。
7. HO-7活动房险（Mobile Home Coverage）
适用于活动房屋主的房屋保险。
8. HO-8老房险（Older Home Policy）
因为老房子的市价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
你的房子应该购买哪种类型的保险？
想要了解保险理赔的范围，就得先确认自己的房型是什么。房型一般分为Single House，Condo、Townhouse三种。
1. Single House
一栋独立的住宅建筑，有时也称为单户住宅。
是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
应购买HO-3（Special Form）保险
HO是Home Owner的意思，HO-3是最普遍购买的房屋保险类型。HO-3基本包含HO-1基本险和HO-2扩充险的内容。理赔内容包含上述提到的住宅覆盖（除战争、核泄漏、洪水、地震以外所有内容），个人财产，房主意外责任，额外费用承保和医疗救助。
2. Townhouse
一种三层左右，独门独户、前后有私家花园及车位的联排别墅。
是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
应购买HO-3（Special Form）保险
Townhouse和Single House都是对这块地皮以及附着在上方的建筑负责，所以也应该购买HO-3。如果是HOA房主协会的成员，在购买保险的时候还需提供HOA Insurance 信息。
3. Condo
在一个建筑内拥有一户私人拥有的独立单元。公寓业主共同拥有共享的公共区域，例如游泳池，车库，电梯，室外走廊和健身房等。
房主的所有权只是在墙壁以内，保险也只保护墙壁以内的部分。墙壁以外的任何公共区域，比如过道，电梯，小区道路，墙壁间的下水管道或者是小区里的锻炼设施等都属于上述提到的HOA 房主协会（墙壁外的设施通常会有HOA insurance）的责任。因此Condo的保费会比Single House和Townhouse的便宜很多，因为涵盖的范围较小。
应购买HO-6（Condominium Coverage）保险
HO-6保障了房主室内意外事故，火灾，水灾，漏水，盗窃等对房屋产生的伤害损失。以及保障房主的个人财产。
需要注意的是，有部分Condo HOA的保险是涵盖房主墙壁以内的部分的，此时就无需额外购买HO-6了。再因为每个Condo的格局不一样，房主在购买HO-6保险的时候，需要参阅Condo HOA理赔的部分，并且可以和贷款方的工作人员，小区物业以及保险中介员确认清楚，评估自己房子的遇到潜在危险的风险指数，再购买保险。
房屋保险怎么买便宜？
1. 充分利用在线询价
阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价，在线询价通常会一起给予优惠折扣。
比如：Liberty Mutual（利宝保险） 隶属于世界500强企业美国利宝互助保险集团，自1912年创立以来，至今已有100多年历史，提供多种保险类型，包括：各类财务保险，车险，医疗保险等。
这家保险公司，在线询价的话，就会立减12%。还是很不错了，其他大部分房屋保险公司也提供这种优惠，可以多去了解下。
2. 货比三家
不管购买什么，货币三家总是最节省财力的，但是唯一缺点就是需要花些时间。在决定购买房屋保险之前，尽量多问多询价，在这个过程中，不仅能让自己更加了解保险条款细节，也能了解各家保险公司的服务质量，买到最适合自己的房屋保险，也别忘了询问他们可做什么来为你节省保费。
3. 提高自付额（Deductible）
自付额是保险公司开始索赔前，屋主须自行负责的损失金额。现在大多数保险公司推荐$500的自付额，若将自付额提高到$1000，大约可省下25%的保费用。但若居住在灾害频发地区，则建议保险条款中最好有对这些特殊种类损失有单独的自付额。例如住在地震频发区，则地震自付额最好是独立出来。
4. 不要把买房房额与重建成本混淆
房子下面的土地并没有盗窃、风暴、火灾和其它包含在你的房屋保险条款中的风险。所以在决定保险金额时，不要将土地价值包含进来，否则要支付的保费将会更高。
5. 将房屋保险、汽车、人寿保险绑在一起
如果家庭中有汽车的话或者需要购买其他类型的险，在购买房屋保险的时候可与其他保险在同一家保险公司购买，通常保险公司会提供5%到15%的保费优惠。另外如果是保险公司的老客户也有有额外的保费优惠，所以即使不与其他险一同购买，也可以在同一家公司，这样有利于得到更大的优惠。
6. 提高房屋抗灾力
例如增加风暴百叶窗、加强屋顶、老房翻新、强化电力系统等方式来节省保费。
7. 提高家庭安全
风险低的房子保费也相对会低，增加房子里的安全设施通常也能获得一定的房屋保险折扣。据Consumer Reports介绍，有安装烟雾报器、防盗摄像头、deadbolt门锁等通常能获得5% Off保费优惠，而如果家里有自动喷淋和连接外界的自动报警系统的话，能获得高达15%~20%的优惠。某些保险公司甚至会对安装自动喷水灭火系统、通知员警消防或监测站的防火防盗报警器，提供15%到20%的保费折扣。但这类系统通常不便宜，也并非每个系通都可得到折扣，所以请自己先计算清楚是否真的话算，并了解保险公司支持的系统有哪些再去作决定。
8. 尽可能去了解其他折扣
比如退休人员通常待在家的时间较长，因此可降低被盗风险或及早发现火灾等优势。有些保险公司会针对55岁以上退休人士提供部分保费折扣。
房屋保险公司推荐
2. Amica
3. USAA
4. Auto-Owners
5. Erie
6. Metlife
7. State Farm
8. Nationwide
9. Famers
10. Allstate
11. Hartford
四、人寿保险（Life Insurance）
在美国，死亡也不是便宜的事情，据GoBankingRates网站报道，美国平均死亡必需开销为$11,618，而中位数丧葬自付费用（包括遗容瞻仰和火化费用）为$7,360。如果你是家里的主要收入来源，那Touch Wood的说万一XXX，家人很可能就会陷入经济困难的境地，而购买人寿保险就可以给至亲家人一份保障。
人寿保险也有细分很多不同种类，但最基本可以分为两大类：Term Life Insurance（定期寿险）和Whole Life Insurance（终身寿险）。
所谓定期寿险，即是在保险合约指定的期限（Term，通常5-30年不等）内，为被保险人提供保险保障，超过合约期限就什么都没有了；而终身寿险则是没有在合同里规定期限，会一直有效直至被保险人死亡为止，而且终身寿险通常附有存款投资的功能、能累积现金价值，在你有需要的时候还可以将现金额度“借”出来用。
寿险的保费取决于被保险人的年龄和健康状况等，而同一人购买同样的保额，终身寿险的价格有可能比定期寿险贵好几倍。但定期寿险的价格通常一般人都能负担得起，在手头不算宽裕的时候，购买一份定期寿险还是很值得的。
特别是作为家庭经济支柱、又在供房供车的人士，购买一份足够长时间（例如保障整个贷款期限或者直到退休年龄），并且足够支付所有债务、还有家人的日后生活支出的保额的人寿保险，非常重要。
购买人寿保险隐形的最大好处
1. 抵遗产税
寿险最后的赔偿金无论高低，都无需缴纳所得税且不适用于联邦遗产税（依各州遗产税规定为主）。因此寿险也被视为理想的避税工具，特别是对于富裕家庭而言。
遗产税作为美国中产阶级以上最讨厌的税种来说他的麻烦可不仅仅是针对美国人，而对于在美国有多处房产和赴美生子的人影响也就大了。首先美国公民的免税额有两百万美金（美国政府随时会调整），但对没有身份又爱买房子的中国人来讲免税额只有6万美金。这也意味着在财产持有人过世之后在美国没有身份的人基本上没有免税额。遗产税最高可征收至40%~55%。富比士杂志(Forbes)在2014年3月份公布吉尼斯世界纪录 (GuinnessWorld Record) 史上最大的人寿保单：$201Million (2亿美元)。此庞大保单由19家保险公司共同承担责任。虽说因为法律保护我们并不知道这位富豪是谁，但是他买巨额保单的用途其实就一目了然了。
2. 合理规避CRS
CRS是Common Reporting Standard的英文缩写，中文翻译为“统一申报标准”。它的提出者是经济合作与发展组织，也就是OECD（经合组织）。OECD在澳大利亚提出用于指导参与司法管辖区定期对税收居民金融账户信息进行交换的准则，旨在通过加强全球税收合作提高税收透明度，打击利用跨境金融账户逃避税行为。举个简单例子，比如说我们中国人有一天去了英国，存了一笔钱，而且很可观，那么英国的银行就有义务把中国人存款的信息金额披露给中国税务总局，这就是信息交换。但美国没加入CRS，它并不是OECD发布的101个已经签署的或承诺签署CRS的国家或地区之一。而且根据美国税法，境外人士购买美国寿险，理赔是可以完全免税的。这也是美国大额保单一直受到全球高净值客户的青睐原因之一。但是不是对于在国内有资产但人在美国的人就不用担心CRS了呢？别想的太美，下面来介绍一下美国国家税务局(IRS)发布的一份《海外账户纳税法案》(FATCA)实施细则。根据这份细则，截至2011年12月31日，居住在美国境内、在海外拥有5万美元以上资产或者居住在美国境外、在海外拥有20万美元以上资产的美国公民和持有美国绿卡的外国人都需要在2012年4月15日之前向政府申报；藏匿海外资产拒不申报被视为有意逃税，一经查出会被处以高达5万美元的罚款，严重的还会被判刑。美国的人寿保险不仅仅能规避CRS，同时还可以帮助在美国境外有大额资产人未来面对高额遗产税的客户。
五、商业保险（Commercial Insurance）
商业保险，英文称为Commercial Insurance或者Business Insurance，它是一个通用术语，涵盖许多不同类型的保险，例如公共责任保险，雇主责任保险和专业赔偿保险。 这些类型的保险单可以保护你和你的企业免受因损失，伤害甚至死亡而引起的索赔。
商业保险单可以在一个保单下包含各种类型的保险。 总体来说就是：商业保险需求因公司规模和行业而异。企业买商业保险通常会考虑一下情况：
是否与公众打交道
是个体商人还是雇主
是否有营业场所
是否用车上班
是否有库存或工作工具和设备
是否提供产品，交易或服务
针对企业情况定制出适合自己的商业保险！
商业保险的种类
1. 劳工保险（Workers’ Compensation Insurance）
加州法律规定所有企业经营者必须为员工购买劳工保险，承担职业伤害的风险。常见的赔偿包含：医疗费用、受伤不能工作的收入补贴、永久残疾和死亡抚恤；也承担因雇主过失造成工伤的责任赔偿。劳工保险保费基于行业安全性、员工工作类型、员工数量还有预估薪资，综合计算。
2. 商业责任险 (General Liability Insurance)
经营企业难免犯错，一不小心便可能对第三者造成身体伤害或财物损失，需要承担赔偿责任。比如，客人在您的经营场所滑倒摔伤，抑或您的宣传广告被告侵权、诽谤等。
商业责任险可以在你面临相关索赔或诉讼时，在保单承保范围内作出理赔。在租办公室、库房时，很多房东会要求提供商业责任保险证明。
3. 产品责任险 （Product Liability Insurance）
无论进口或制造商，您的产品皆面临责任事故的风险。当产品导致他人身体伤害、死亡或财物损失时，产品责任险会承担赔偿责任。
4. 商业财产险（Commercial Property Insurance）
火灾、风灾、抢劫、盗窃、蓄意破坏等不能预见的情形会给经营者带来不可估计的财产损失, 以致不能营业。商业财产险为企业的财产（如设备、仓储存货、建筑物等）提供保障。
5. 商业汽车险 （Commercial Auto Insurance）
商业用途的汽车和个人家用汽车面临截然不同的风险，商业汽车险为各类商业用途的汽车提供专门保障。无论汽车是在企业或个人名下，只要用作商业用途(如载货、载客、供员工使用等)， 就应考虑购买商业汽车保险。
6. 附加险种
数据泄露（Data Breach）: 如果企业不幸遭遇数据泄露危机, 比如客人个资、信用卡资讯被盗，该附加承包项目可以帮助通知受此影响的各方人员，及时保护被盗者，提供信用监控服务,甚至支付招来的法律诉讼引发的律师和和解费用。
专业责任（Professional Liability）: 该承保项目保护企业免受专业责任诉讼，比如律师楼、会计师事务所、牙医诊所等专业性极高的行业，万一业者有任何疏忽、错误或遗漏，招徕法律诉讼，这项保险就能发挥作用。
易腐保险（Spoilage Insurance）: 如果出售易腐的物品, 比如食品或植物, 这个保险可以保护因物品库存到期、污染、设备故障或停电而腐坏带来的损失。
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