Extrabux的商家可能包含广告链接,如果您在点击链接之后并完成购买,我们将获得一定金额的销售佣金。

11

2024最全美国个人医疗保险科普及购买指南(人群+时间+保险种类+保险公司推荐)

2024最全美国个人医疗保险科普及购买指南(人群+时间+保险种类+保险公司推荐)

医疗保险怎么买、2021年医保计划开放注册时间、关于美国医保的一切!!

    在美国生活,一定要对医疗保险有所了解。在该买医保的时候,没买的话,还有可能遭罚款。今天我们就主要来说说美国个人医疗保险购买攻略,主要包括2024年的新政策变化,需要购买保险的人群,美国医保计划开放注册时间,医保种类,购买医保的流程以及保险公司推荐。一篇满满的干货,不清楚的快来看看吧!

封面图来自于freepik.com,版权属于pch.vector

需买医疗保险的人群

如果你没有雇主、配偶雇主、学校、政府提供的医疗保险,或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中,就必须自行购买医疗保险。

  • 留学生:学校会强制学生买保险,提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险,手续是最简单省事的。

  • 低收入家庭:年收入低于各州的贫穷线,你就可以申请低收入群体免费医疗补助计划,也就是Medicaid,华人俗称“白卡”,官方称为州健康护理保险,加州地区的Medicaid叫做Medi-Cal。加州地区,点击这里,查看有没有资格申请白卡。

  • 65岁以上老人:65岁以上老年人而且具有公民或者,是在美国住满5年的绿卡身份。你就可以申请联邦医疗保险,也就是红蓝卡(Medicare),点击这里看看合不合格。华人俗称“红蓝卡”没有家庭收入限制。

  • 工薪阶层:如果你的雇主提供保险,那么你直接向公司注册即可,这类保险叫做Group Health Insurance。否则的话,就需要自己去购买个人保险Individual Health Insurance。个人医疗保险在哪买,下面会具体介绍。

2024美国医疗白卡和红蓝卡申请科普及分析(资格+流程+医疗补助对比+注意事项)

在美国为什么要有医疗保险?

美国的医疗市场发达,医疗水平属于世界一流。当然医疗费用也十分的昂贵,在这里的但如果没有合适的医疗保险,昂贵的医疗费用将使您对在美国看病望而却步,或者在发生重病急病时陷入财务困境。

访问者医疗保险一般都会Cover部分医生诊所看病检查,住院,手术治疗,以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤,保险公司可以支付绝大多数的医疗费用,使个人避免巨额的医疗费用支出。

我可以不买保险吗?会面临被罚款吗?

奥巴马医改时期,要求符合IRS的税务居民(Resident Aliens)的人士必须要购买符合要求的医疗保险,否则报税时会有罚款,但大部分留学生前5年并不受影响。罚款金额为家庭总收入的2.5%,或者成人$695/人,孩童$347.5/人,看哪个金额高就罚哪个,并会在每年报税时来调查处理。而从2019年开始,联邦政府已经取消了医疗保险罚款制度,不再强迫民众购买医保。


只有少数州对本州居民仍然有强制购买医疗保险的要求,如果没有医保,报州税的时候可能会有州政府的罚款。这些地区包括:

  • 马萨诸塞州 

  • 新泽西州 

  • 加州 

  • 罗德岛州 

  • 华盛顿DC 

佛蒙特州虽然通过了法律从2020年起实施强制购买医保,但立法者还没有定下罚款,所以相当于无强制。

除了以上这些州之外,还有些州也正在考虑通过强制购买健康保险的法律:康乃狄克州、夏威夷州 、马里兰州、明尼苏达州 、俄勒冈州 、罗德岛州 、华盛顿州。所以这些州的朋友也要注意了,每年还是按照规定买好医保,一是以防万一需报销的时候没有会遭受大量的医疗费用,二是万一遭罚款可就更不好了。

2023年美国医疗保险开放注册时间和截止日期

每年大概十月份的时候,美国就会公开各州的Open Enrollment Period,如果你需要自己购买包含必要医疗保障的医疗保险/奥巴马医保,就必须要在特定的Open Enrollment Period/开放注册期间登记购买, 错过了就又要等下一年。

美国的医疗保险有很多种类,当然包含报销的医疗项目也就各不相同。美国的Major Health Insurance(主要医疗保险),俗称ACA/Obamacare(奥巴马医保),这类医疗保险计划必须包含“Essential Health Benefits(必要医疗福利)” ,这些保险必须报销的项目包括:

1. 医院门诊 

2. 急诊 

3. 住院 

4. 怀孕产检、生产和新生儿护理 

5. 心理健康和药物滥用障碍服务,包括行为健康治疗(包括咨询和心理治疗) 

6. 处方药 

7. 康复和复健的服务和设备 

8. 化验所相关服务 

9. 预防和保健服务,以及慢性病管理 

10. 儿科服务,包括口腔和眼睛护理(成人口腔和眼科不属于必要医疗福利) 

11. 避孕 

12. 母乳喂养(比如报销吸奶器费用) 

美国大多数州的2021年医疗保险计划开放注册日期是:2020年11月1日(周日) - 2020年12月15日(周二),在开放注册期间可以登记购买从2023年1月1日起生效的医疗保险。

部分州已经宣布延长了医保开放注册期,具体如下:

  • 加州:2020年10月15日 - 2023年1月31日 

  • 科罗拉多州:2020年11月1日 - 2023年1月15日 

  • 爱达荷州:2020年11月1日-2020年12月31日 

  • 马萨诸塞州:2020年11月1日 - 2023年1月23日 

  • 明尼苏达州:2020年11月1日 - 2020年12月22日 

  • 内华达州:2020年11月1日 - 2023年1月15日 

  • 新泽西州:2020年11月1日 - 2023年1月31日 

  • 纽约州:2020年11月1日 - 2023年1月31日 

  • 宾夕法尼亚州:2020年11月1日 - 2023年1月15日 

  • 罗德岛州:2020年10月15日 - 2023年12月31日 

  • 华盛顿DC:2020年11月1日 - 2023年1月31日

其它州也有可能会临时宣布延期医保开放注册期,需要购买保险的朋友可以留意当地新闻。

那如果错过Open Enrollment Period,又想买的话,有什么补救办法吗?

image.png

如果不小心,错过了开放注册期,如上图所示:失去工作、失去健康保险、搬家、结婚、生孩子或收养孩子(指孩子出生后可以马上为新生儿购买医疗保险)、新移民(拿绿卡、入籍)等这些特殊事件,则你可以申请Special Enrollment Period(特殊注册期)。

如果你不是以上这些情况,则需等到明年才能购买了。

如果你符合特殊注册期的情况,通常在特殊事件发生后的60天内,可以注册购买很快可以生效的医疗保险,不符合 SEP 条件者,则须等到下一年 Open Enrollment 才能购买医疗保险。

点此这里查询是否符合SEP资格>>

image.png

但是如果是低收入人士或者残障人士错过了公开注册日期的话,还可以申请政府医疗补助的 Medicaid(白卡)或者CHIP(儿童医疗保险计划)项目,这种是没有任何注册时间限制。不过有打算申请美国绿卡的朋友想要申请白卡的话,就需要注意了,在新法里Medicaid也明确变成公共负担了。

美国医疗保险,怎么买?

医疗保险常用英文术语

1. Premium(保费):定期要支付的保险费用,一般是每月支付(Monthly Premium); 

2. In-network(网络内):跟保险有合作关系的诊所,在网络内诊所看病保险报销更多; 

3. Out-of-network(网络外):通常保险报销比网络内诊所的要少,甚至不报销; 

4. Deductible(自付额):自付额是在保险公司开始赔付前,投保人自己要先支付的金额,自付额越低对投保人越有利,但自付低的保险保费也会更高; 一般保险公司要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。也就是你一年要先自付一笔钱之后,保险公司才会开始付。有些保险甚至没有自付额,但是每月的Premium就会变高,也就是每月固定支付的钱增加。

5. Co-Payment(共付额):是指受保人在某些特定项目(每次看普通门诊或购买处方药时)需当场支付的一笔固定费用,共付额越低对投保人越有利; 

6. Coinsurance(共同保险金):在自付额支付满额后,你需要支付的医疗服务费用的百分比,共同保险金也是越低越有利; 常见的有20%,即受保人在该次医疗费中支付20%的费用,剩下的80%则由医保公司来支付。

7. Out-of-pocket Maximum(最高自付额):在投保的一年内,自付金额的最高上限,包括你支付的所有共付额、自付额和共同保险金,当你满足了最高自付额后,在剩余时间里,保险公司会100%报销所有医疗费用,所以最高自付额也是越低越好; 

8. Maximum Benefit(最高保额):根据保险不同,可能会按单次(Per Visit)、投保的一年内(Per Policy Year)、或者终身(Lifetime)计算,这个限制保险公司最高能为你报销多少费用,金额当然越高越好、没有限制就最好了。 

9. Coverage(保险覆盖/报销):保险会报销的项目、报销费用等。 

10. Pre-Existing Conditions(已存在情况/已有病症):部分医疗保险会拒绝报销购买保险前已经存在的情况(比如某些疾病、怀孕等),但奥巴马保险则不能因为已有病情拒保。 自己在买其他险的时候要注意这条。

11. Waiting Period(等待期):部分保险对于某些疾病及情况,要求购买保险一定时间后才会报销,等待期通常为6个月到1年不等。 

12. Prescriptions/RX(处方药):关于处方药的报销。

买医疗保险之前,需要做些什么?

  • 评估个人健康状况:是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药等等;

  • 评估家庭状况:父母、配偶、小孩等,根据情况来决定Family Plan的内容;

  • 预算:如果没有政府补助的话,保险费每个月平均两三百块以上跑不掉;

  • 比较保险计划方案:如果懒得自己查就找保险经纪帮忙评估需求、帮忙Quote;

  • 正确理解保险方案,决定最适合自己的;

  • 美国的医疗保险并不包含牙齿保险 (Dental) 和眼睛保险 (Vision),根据自己需求,看要不要加购。

美国医疗保险计划

医保计划大体可分为4类:

1. 铜计划 铜 (Bronze):保险负担 60%,自行负担 40%

2. 银计划 银 (Silver):保险负担 70%,自行负担 30%;

3. 黄金计划 金 (Gold):保险负担 80%,自行负担 20%

4. 白金计划 白金 (Platinum):保险负担 90%,自行负担 10%

不同计划自付比例不同,保费越高自付比例越低,参保者可自行选择。

4类保险都包括了十项最基本的医疗服务:

  • 门诊服务

  • 急诊服务

  • 住院治疗(如手术)

  • 产妇和新生儿护理

  • 心理健康和物质使用障碍服务

  • 处方药

  • 康复治疗

  • 实验室检查

  • 预防性体检和慢性病保养

  • 儿科服务

在哪里买医疗保险?

1. 通过政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace

如果大家在报税时符合IRS的税务居民(Resident Aliens),那么就可以在Open Enrollment Period时期,到美国政府的医保官网 HealthCare.gov 上登记注册购买由联邦政府补贴的医疗保险,家庭收入在联邦贫困线(FPL)100%~400%之间的人士有可能享受政府的医疗补贴。

联邦政府补贴的医疗保险一律由“Marketplace”(部分地区也叫“Exchange”)出售,在Marketplace以外的地方购买的医疗保险不可以申请补贴。

在HealthCare.gov 登记时会需要填写家庭成员以及家庭收入,Marketplace系统会根据你的情况计算Premium Tax Credit(保费税额抵免优惠,所谓的医疗补贴)。如果你的情况符合申请资格,你可以选择提前使用津贴来降低保费(Advance Premium Tax Credit),又或者等第二年报税时一起退税。

但是请注意:在最新规定里,申请医疗补贴(Premium Tax Credit)并不属于公共负担(Public Charge),但是如果可以在留美期间一直有购买不需要补贴的私人健康保险,可以算重磅加分项(Heavily Weighted Positive Factor),想要申请绿卡的小伙伴们请自行考量。

如果符合资格,HealthCare.gov也会跳转到各州的Medicaid、CHIP等政府医疗保险项目的申请官网。(注:Medicaid属于公共负担,个别情况例外)

部分州有独立运营的Marketplace网站,在HealthCare.gov登记时也会转到相应的网站:

如果你不符合资格申请政府医疗补贴,仍然可以在Marketplace购买保险,只是保费可能未必划算。大家也可以上一些健康保险销售网络,比如eHealthInsurance等,查询当地提供的医保计划的详情与费用,再直接联系当地的保险经纪或健康保险公司询价比价,货比三家。

Marketplace提供的医疗保险计划选择全部都符合奥巴马医保的定义,但其实直接联系医疗保险公司咨询,也能买到类似奥巴马保险报销福利的医保计划,有时候性价比会更高哦。

比如拿F1、J1签证的小伙伴们可以留意一下专为留学生而设的留学生保险,比比价,或许能省不少钱。

2. 找保险经纪 Insurance Agent

最大的好处就是保险经纪会评估最适合的保险计划,并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪,所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。

3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company

不透过保险经纪,直接跟医疗保险公司买(文末会为大家附上美国保险公司)。现在各大保险公司的网站做得还不错,可以清楚地在网上比较购买,也有在线客服可以及时帮忙。

比如这家:eHealthInsurance,就是专为消费者提供不同价格和付款选择的健康保险计划,他们经验丰富的客户服务代表提供全面的服务。它与超过180多家健康保险公司合作,提供超过10,000健康保险产品,300多万人购买了它的医疗保险,成为全国领先的个人和家庭健康保险产品的网上交易市场。大家可以去看看~~

4. 雇主提供的集体医疗保险 Employer Sponsored Health Plans 

如果家庭成员的雇主有提供医疗保险福利,请咨询HR如何购买健康保险。雇主提供的保险属于集体保险(Group Insurance),不受一般Open Enrollment Period时间限制,而且通常要比自己在外面购买的个人保险(Individual Insurance)更优惠,大多数雇主提供的保险是可以让配偶和子女加入。

如何挑选物美价廉且适合自己的保险计划?

1. 保险费(Premium)不要贪图便宜,选保险费(Premium)低的保险费 (Premium)。

保险费是指你购买健保时,定期要支付给保险公司的费用,一般是每月支付。保险费与受保人年龄、健康状况等相关。一般受保人年龄越高,保险费越贵。一定要先了解公司的保险费(Premium)是多少, 一般每个保险公司都会给出不同(价位的保险选择来迎合不同的受保人需要。

但保险费(Premium)不是越低越好?保险费越低意味着赔偿支付也越低,并且限制条件会比较多。

2. 最高保额(Maximum Payment)保险公司的 Maximum Payment 额高很重要。

最高保险支付额(Maximum Payment) 是保险公司愿意为你买单的上限。不要天真的以为,看什么病,花多少钱,买了医疗保险,保险公司就都会为你买单。事实上,一般的美国医疗保险都会有一个支付额度的上限。如果你选的保险支付额越低,那么你自己生了大病,要掏腰包的钱就越多。美国随便做个手术,几万美金小意思。

3. 自付额(Deductible)自付额低很重要一般保险公司要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。

也就是你一年要先自付一笔钱之后,保险公司才会开始付。总之就是当然是自付额越少越好。有些保险甚至没有自付额,但是每月的Premium就会变高,也就是每月固定支付的钱增加。 

4. Copay的高低因人而异。

定额手续费(copay)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元。具体的定额手续费金额,看保险合同。一般来说copay从20-50美元都有,也有0的。

如果你是医院的“常客”,建议你选择copay低一点的美国医保,但是这样的医疗保险保险费可能相对较高。

如果你身体很好,又年轻,不怎么进医院,可以选择保险费相对低的,copay高一点也就无所谓了。

如何选择美国医疗体系?

1. HMO(Health Maintenance Organization):最常见的计划之一,必须选择一位 Primary Care Physician(就是家庭医师),要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要referral),而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

优点:健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。

缺点:病人必须通过健保医生推荐,才可以去看专科医生或住院治疗。会员要在网内就医,保险公司才会报销,医生选择性少。

HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

2. PPO(Preferred Provider Organization):最常见的计划之一,不用选家庭医师,可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看,但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

优点:网内网外都可以选,医生选择比较多。相比其他计划限制较少。投保人不需要指定基础保健医生,看专科医生,也不需要家庭医生推荐。

缺点:PPO的保险费通常比HMO更高,有时自付额会比较高。

近些年,PPO在雇主赞助的计划中仍然比较常见,但是在个人保险市场中已经渐渐失去热度。

3. POS (Point-of-service):介于 HMO 和 PPO 之间,必须选择家庭医师,看专科也得拿 Referral,但可以看网外的医师。

优点:它比HMO有更多的选择性,同时也比PPO的费用更低,POS有自己的医疗保健网络。

缺点:需要指定基础保健医生(PrimaryCare Physician)。

4. EPO(Exclusive Provider Organization):可以选择也只能选择网内任何医生,不过不需要 Referral。

优点:一般不需要指定的基础保健医生(Primary Care Physician),看专科医生时可以不经过转诊,费用较低。

缺点:网内就医,不报销网之外就医的费用。

EPO类似于PPO,但没有网外护理的覆盖。

5. FFS (Fee for Service):按服务收付费。好处是弹性大,不会限制选择医院或医生等,但是必须先自行付清费用,再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。

6. HSA(Health Saving Account):健康储蓄帐户(跟人不跟公司)的概念,从收入里面呼出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出,而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。

7. COBRA(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act):全名很复杂,但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时,COBRA 还会继续提供保险,但保费会稍高一些。

健康储蓄账户(HSA) 和 弹性支出安排(FSA)

Health Savings Account (HSA) /健康储蓄账户

并不是所有人都有资格开设Health Savings Account (HSA) /健康储蓄账户,开设账户的朋友必须购买了合资格的High Deductible Health Plan (HDHP)/高免赔额医保计划(这类计划保费通常较低):

  • 2023年个人医保免赔额$1,400或以上,家庭医保免赔额$2,800或以上。

则用户可以在HSA内预留一定金额(2023年上限个人$3,550/家庭$7,100)的款项。这部分金额可以免税(Pre-Tax),账户内的钱只能用于支付符合资格的医疗费用,比如自付额、共同保险金和药费等等,不能用于交纳保险费共付额。如果用来支付非医疗费用,就会面临20%的罚款。

HSA账户所有人是个人,如果账户内的钱没用完,可以一直滚存下去,只要是用于合资格的医疗费用,赚的利息也是免税的。如果之后没再购买HDHP,也可以继续免税使用HSA账户内的钱来支付医疗费用,只是不能再继续存入更多的钱从而达到省税的目的;年龄达到65岁以后则可以免罚款取出自己随意支配了。

Flexible Spending Arrangements(FSA)/弹性支出安排

对于薪资阶层的话,部分雇主会为会员工提供类似HSA的Flexible Spending Arrangements(FSA)/弹性支出安排,FSA不同的是,无须关联HDHP医保计划,存入的款项同样免税,只能用于支付合资格的医疗费用。但如果当年存入的钱没有用完的话,就不能留到下一年再用,换总说法就是剩下的就浪费掉了,最重要的是FSA账户的所有人是雇主,之后如果换工作的话账户内的钱也就作废了。

美国知名医疗保险公司

如果小伙伴们需要自己购买保险,可以查查当地是否有这些保险公司,其实大多数Marketplace的保险也会是由这些保险公司提供。美国不错的保险公司如下,不过每间公司福利内容在各州不尽相同,所以在洛杉矶最好的不一定在纽约最好,大家可以先打听一下。

1. Aetna:安泰保险,美国最大的健康保险公司之一,服务覆盖全美50个州。 拥有超过664000名医生和专家,在佛罗里达州有最好的客服服务、索赔处理和通信评级;在新泽西州有最好的索赔处理和客服服务评级。

2. Anthem:是Blue Cross Blue Shield联盟中最大的营利性管理医疗保健公司,服务覆盖全美14个州。总体来说,在马萨诸塞州获得最高的整体体验评分;科罗拉多州、俄亥俄州和弗吉尼亚州最好的提供商;康涅狄格州、缅甸州、密苏里和俄亥俄州最广泛的覆盖率。

3. Blue Cross Blue Shield:BCBS是由36家独立运营的医疗保险公司组成的联盟,它的医疗网络最广,与全美90%以上的医生和医院都有合作。 

4. Cigna信诺集团,Cigna是全球健康保险提供商,在美国12个州有提供医疗保险。在佛罗里达州获得最高的整体体验评分;在科罗拉多州、马里兰州和佛吉尼亚州获得最高索赔处理评分;在新泽西州、新墨西哥州、爱荷华州、亚利桑那州、内布拉斯加州、卡萨斯州、阿肯色州、密苏里州、俄克拉荷马州和内华达州获得最高的交流通信评分;亚利桑那州、阿肯色州、爱荷华州、堪萨斯州、密苏里州、内布拉斯加州、新墨西哥州、内华达州和俄克拉荷马州获得最高覆盖率和福利评分。

5. HCSC:HCSC属于BCBS联盟,也是全美最大的客户拥有的健康保险公司,它为会员提供不少健康福利,包括在线健康评估工具、戒烟支持、减肥计划、产妇计划、健身计划以及24/7全天候护士热线等。 在伊利诺伊州获得最高整体体验评分;在佛罗里达州获得最高客服服务评级。

6. Highmark:也属于BCBS联盟,是一家地区性健康保险公司,业务覆盖美国东部几个州。 为宾夕法尼亚州、特拉华州和西佛吉尼亚州的500多万名会员提供保险服务,在特拉华州获得整体体验评分;在西佛吉尼亚州获得最高客服服务评分。

7. Humana:是美国第三大健康保险公司,总部在肯塔基州,《财富》 500强公司。 

8. Kaiser Permanente:这家设有自己的医院和医疗中心,如果你住在它的服务覆盖范围内,它家的医疗保险计划报销福利通常会更加好更加划算。 在家里佛利亚洲、科罗拉多州、马里兰州、俄勒冈州、华盛顿州、佛吉尼亚州和南大西洋地区获得最高整体体验,也是唯一一家在多个地区赢得最高体验的公司。

9. United Healthcare:UHC被AM Best评为“ A(优秀)”财务实力,是美国最大的单一健康保险公司,UHC有非常完善的线上平台和应用程序App,用户可以在线查找医生、预约门诊、健康咨询、买处方药等等,非常的方便,而且它家拥有庞大的PPO医疗网络,有超过79万的医生参与到合作中。 

2024父母来美国必买保险介绍及推荐 - 短期医疗保险(附购买网站+最高$20返利)

2024美国旅游保险介绍及推荐 - 来美国短期旅游、探亲、度蜜月必备!(附购买网站+最高$20返利)

以上图片来源于网络,版权属于原作者;若有侵权,请原作者及时与我们联系,本站将予以删除。
11
2020-02-19 00:2632544