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2024最全美国看病流程(医疗保险+看懂账单+计算费用+注意事项)

2024最全美国看病流程(医疗保险+看懂账单+计算费用+注意事项)

即将去美生活的小伙伴或者留学生必看!

    在美国看病,是老生长谈的问题。主要是因为贵,没医疗保险的话,生病住院随随便便上万。在美国生活或者即将去美国的话,大家首先都会为自己选择一份医疗保险,然而美国医疗保险种类很多,每种医疗保险对用的医生也不一样。而在美国看病的流程大致和中国一致,但也有略微不同。所以今天小编就来详细的为大家介绍下在美国看病的流程,以及在美国怎么选医疗保险、医院医生,医疗费用如何计算等这些问题。另外,文中还会附上在美国看病的一些注意事项,希望可以帮助到大家!

 

封面图来自于pixabay.com,版权属于DarkoStojanovic
 

在美国看病与国内不同之处

  • 在美国看病,和国内的就医流程差不多。也是需要挂号预约,然后去医院接受治疗。但是由于病人较少,一般很快就可以挂到号;

  • 美国的医生和护士服务都很友善,对于家属也是。服务周到,尽量满足任何需求。即使想喝一杯水,按下铃,护士也会过来给你帮忙;

  • 总体来讲,在美国看病,给人的感觉就是病人就是上帝,救死扶伤是第一位的,钱是其次的;

  • 然后,就是就医的花费非常高。

实例展示:

有个同学的父亲送他去美国留学,不料父亲在美国发高烧,在美国接受了为期一周的治疗后出院,在此期间,护士医生照顾得非常周到,态度非常的好,真是有上帝的感觉。治疗完之后收到了两万多美元的账单!!!

可以看出,买保险是多么的重要,即使不是在那边生活,去美国之前,也需要买个美国短期医疗保险,不怕一万,就怕万一,特别是没去过美国的,由于水土不服导致身体不适而生病,没保险完全没保障。

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美国医疗费用

 由上可见,在美国看病,没有医疗保险,看病费用真的是非常高。如果你没有医疗保险,可以试着通过跟医院砍砍价(例如Cash Discount)或者申请医院的经济援助(Financial Assistance)等等来减轻负担,但是这些方案都有很强的不确定性,成功率很低。

所以,还是拥有一份医疗保险才最靠谱。拿着自己的医保明明白白的知道自己需要自付多少才去看医生才最放心,不用担心高额的自付!

而另外一种情况在美国看医生不需要付钱,就是申请政府的低收入医疗补助(如Medicaid,俗称白卡),这是政府美国政府对孕妇和小孩的保护,这部分人群申请白卡很容易通过。但是有例子说如果利用白卡申请过医保福利再次签证时被拒签了,所以想申请这类福利的朋友可以根据自己的实际情况看要不要申请。

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美国医疗保险

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一般来说除了Premium保费外,选购医疗保险最需要关心的是下面几项:

1. Deductible(自付额):自付额是在保险公司开始赔付前,投保人自己要先支付的金额,自付额越低对投保人越有利,但自付低的保险保费也会更高; 一般保险公司要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。也就是你一年要先自付一笔钱之后,保险公司才会开始付。有些保险甚至没有自付额,但是每月的Premium就会变高,也就是每月固定支付的钱增加;

2. Copay(共付额):是指受保人在某些特定项目(每次看普通门诊或购买处方药时)需当场支付的一笔固定费用,共付额越低对投保人越有利; 

3. Coinsurance(共同保险金) 在自付额支付满额后,你需要支付的医疗服务费用的百分比,共同保险金也是越低越有利; 常见的有20%,即受保人在该次医疗费中支付20%的费用,剩下的80%则由医保公司来支付。

4. Out of Pocket Maximum(最高自付额):在投保的一年内,自付金额的最高上限,包括你支付的所有共付额、自付额和共同保险金,当你满足了最高自付额后,在剩余时间里,保险公司会100%报销所有医疗费用,所以最高自付额也是越低越好; 

5. Maximum Benefit(最高保额):根据保险不同,可能会按单次(Per Visit)、投保的一年内(Per Policy Year)、或者终身(Lifetime)计算,这个限制保险公司最高能为你报销多少费用,金额当然越高越好、没有限制就最好了;

另外还要看看有没有不报销的具体医疗项目,或者是否有关于Vison(视力,包括配眼镜)RX/Pharmacy(处方药)等方面的报销情况。

保险还有分In-Network(在保险网络内诊所/医院)以及Out-of-Network(非保险网络内诊所/医院)费用报销的区别,有些保险可能限制只能在网内诊所看病否则不报销,所以了解清楚各个保险有没有指定的医院/诊所,地点在不在自家附近也很重要。有些保险会明确标示保险种类,例如HMO, PPO等。


医院选择

自由度

医师选择

自由度

自费比例保险费用适合人群其他特点

FFS

按服务

收费

 

任何医院


任何医师


平均20%


昂贵

不介意高额保费,喜欢自由选择


先看病,后报销


HMO

健康维

护组织


仅特定医疗网络内医院


PCP及举荐转诊的专科医生


较低


便宜划算

需要频繁就医/健康检查,且需要家庭医生熟悉自己整体健康状况

总体费用低,有预防性医疗福利,如免费年度体检

PPO

优选医

疗机构

拥有特定医疗网络,网络外就诊需支付低额自付款


无需转诊可直接预约专科医生


网络内较低


比HMO稍微贵一点,总体便宜

可以更自由选择医生和医院,愿意承担网络外就诊的额外费用


网络内医疗机构可享受会员价

EPO

指定医

疗服务


仅特定医疗网络内医院


无需转诊可直接预约专科医生


较低


便宜划算

不介意医疗服务,网络小,想要更多自由选择专科医生


网络内医疗机构就诊可享会员价

POS

定点服

务组织

拥有特定医疗网络、网络外就诊需支付高额自付款PCP 及举荐转诊的专科医生,网络外医生需支付高额自付款



网络内较低


比HMO稍微贵点,总体比较便宜

想要降低医疗费用,但又想在特殊情况下能有更多选择权并愿意支付稍高费用


具有HMO的低保费优势,但也给了会员更多的自主选择权

关于怎样找到合适的In-Network里的医生,一般有两种方法:

1. 首先可以打电话给保险公司客服,向客服说明自己对于PCP(基础保健医生,Primary Care Physician)的偏好,例如擅长治疗哮喘,让客服推荐一位适合自己的PCP;

2. 另一种方法就是登录保险公司官网查找in-network的诊所和医生,有些提供菜单过滤功能,输入关键字,就会出来相关医生的列表。

注意事项:

另外,在买保险的时候还需要注意看保险能报销什么项目(Coverage),有没有已有病情(Pre-Existing Conditions)限制,或者其他的限制,在奥巴马医保改革后规定保险公司不能因为已有病情而拒保,所以一般常规保险都不需要担心这个问题,其他项目需仔细确认。

选择医疗保险Plan基本上是看自己的经济能力,Deductible, Copay/Coinsurance, Out of Pocket Max比较少,看医生限制少的Plan当然更好,但保险费用也会更贵,要找到适合自己的平衡点不容易。

牙科保险Dental Insurance和医疗保险Medical Insurance通常是要分开购买的,但要考虑的问题跟医保差不多。 

自付医疗费用计算

举个例子,某保险Deductible为$500,常规预防性检查Copay为$20 (不算在Deductible内),一般看病Coinsurance为20%,Out of Pocket Maximum为$5000。

  • 第一次看家庭医生做常规体检,医院收费$500,病人只需要自付$20 (Copay)。

  • 第二次一般看病医院收费$2000,自己要先付$500 (Deductible),然后剩余的$1500需要自付$300 (20% Coinsurance),保险负责$1200。

  • 第三次一般看病医院收费还是$2000,则只要自付$400(20%),然后保险负责$1600。

  • 直到自付费用累计达到$3000 (Out of Pocket Maximum)以后,保险会100%全额报销剩余的所有医疗费用,直至达到Maximum Benefit额度为止。 

image.png

图片来自于pixabay.com,版权属于StockSnap

美国看病流程

首先为自己选定一个固定的Primary Care Physician(简称PCP,初级保健医生,一般也叫家庭医生)家庭医生一般都是选择Internal Medicine或者Family Medicine(内科),IM和FM的区别不大,IM目标客户是成人,FM目标客户的年龄范围大,从小到老。如果家里有小宝宝,宝宝的PCP一般直接选Pediatrics(儿科)。

每年的定期体检以及普通小病基本上都是预约PCP处理,常规体检的预约通常根据医生受欢迎程度排期,越热门的医生预约等待的时间就越长,一般看完第一次就得预约下一次的时间。像小朋友体检频繁的话,则在预约方面就要抓紧点,检查完,就马上约下一次。

而当PCP认为病情已经超过自己能力范围的话,则会将病人Refer推荐给Specialist(专科医生)。很多保险对于看专科医生也是有限制的,可能会要求先得到PCP的Referral,如果没有referral直接去看专科的话,有可能会被当作滥用资源而被拒保。但也会有些例外,比如女性看妇科Obstetrics/Gynaecology(简称OB/GYN或OB)通常不需要Referral。所以到底是否需要家庭医生推荐可以事前咨询下自己的保险客服。

从以上可以看出,在美国看病两个很重要的概念就是预约和是否需要Referral。不管是哪种保险计划的看病方式大多大同小异,下面我们已最常见的HMO和PPO来详细为大家介绍下看病流程。

  • HMO保险看病流程

1. 打电话预约基础保健医生Primary Care Physician(学生可预约Student Health)

在美国看病要先预约,然而经常会发现自己当初指定的PCP,早在几天前甚至几个月前就预约满了,但是不要因此就随便跑急诊(为什么?后面会介绍),如果遇到突发状况,直接打电话给PCP可以预约到一两天之内,即使这位PCP当天没空,诊所也会安排其他当值医生,或次一级的助理医生Physician Assistant)。

电话预约流程:

  • 备好保险卡(Member ID Card)、纸、笔;

  • 告诉接线员自己是某某保险计划成员,想要与自己的PCP进行预约;

  • 告知自己的大致状况,或者想要做哪方面的检查;

  • 记录下自己预约的日期与时间;

  • 如要取消预约,提前24小时告知。

第一次看病注意事项:

  • 切记准时到达,并带好自己的保险卡和身份证 (Photo ID);

  • 向柜台领取保险信息表格和身体状况描述表格,进行填写;

  • 填好后交给柜台,等护士叫名,领到专门的诊疗间后,先由护士,再由医生与你进行交流与病况检查。

 2. 如果PCP认为你的症状他们无法处理(Referral)

如果PCP认为你的症状他们无法处理时,而是需要一位专科医生(Specialist)的建议,那么他们会Refer病人去一位专科医生处就诊。如果保险计划里没有允许你随意挂专科医生的号,那么这样做可能导致你被拒保。前面也说过,如果不确定自己的保险公司允不允许你直接挂专科医生,可先像保险客服咨询。

值得注意的是,在挂号时,护士不一定会向你索要推荐函(Referral)或提醒你自行挂专科的后果,因为大部分人选择的HMO保险中,Referral是非常基本的流程,他们不会想到外国人不知道这个环节的必要性。

3. 根据医嘱去指定药房取药

通常情况下,医生会询问你所指定的药房地址,并把开出的处方药直接通过医院系统发送至药房处。

你所需要做的就是去你所指定的药房取药,出示保险卡,支付保险不报销的药品费用即可,在美国看病,一般情况下需要自付的额度都非常便宜。

需要注意的是,因为保险公司 / 保险计划不同,部分相同成分但是不同品牌的药品会有不同的自付比例。

这个时候建议大家还在诊所就诊时就与医生沟通,尽量让医生开出自己保险内涵盖的处方药,节省一部分美国看病费用。

4. 一般情况下都是先看病再付款

除了Fee for Service是先付款再报销以外,其他各种保险计划都实行的是先看病再付款。在看病或者出院后的几天,医院会把你的开销寄给保险公司要求付款。之后,根据美国的医疗法,保险公司会寄给你一份详细的账目表(即使公司会付全款),包括全额医药费,和保险公司承担的款项,这两项的差额就是你要负担的。

收到帐单后,如果医疗费用过于庞大实在无法负担,可以向医院沟通说明自己的困难,医院通常会适当给予折扣减免自付额。不要错过利用这项福利!

  • PPO保险看病流程

如果你选择的是PPO保险,遵循上述流程也是完全可以的,只是在一些特定情况下,可以省去Referral这一环节,因为PPO不用指定PCP,可以直接去预约一个自己明确知道要去的专科医生。举一个简单的例子:

1. 你在进行体育运动时不慎骨折,这时你明确知道自己需要一位专业骨科医生的诊疗。

2. 你打开保险官网,开始搜索自己保险网络内的医师名单,发现了几位骨科医生但是都不符合自己的需求。

3. 这时,你的同班同学向你推荐了一位他去过的网络外骨科医生。

4. 这位骨科医生虽然费用昂贵,但是由于你购买的是PPO保险,它的性能允许低费预约网络内医生。

你大喜,遂支点该骨科医生,预约就诊即可。

总体来说,PPO比HMO性价比更高,也拥有更好的就诊开放性,更能满足不同人们的健康需求。对于留学生来说,PPO会更灵活。

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图片来自于pixabay.com,版权属于valelopardo

美国看病急诊就诊流程

在美国看病流程里,急诊分为两个大类:抢救室(Emergency Room)和紧急门诊( Urgent Care)。

在抢救室(Emergency Room)一般有以下情况:

  • Severe Abdominal or Chest Pain

  • Babies Needing Immediate Care

  • Serious Eye or Head Injuries

  • Severe Burns

  • Stroke Symptoms

  • Significant Difficulty Breathing

  • Heart Attack Symptoms

  • High Fevers

  • Suspected Drug Overdose or Poisoning

紧急门诊( Urgent Care)一般有以下情况:

  • Allergic Reactions

  • Broken Bones

  • Sprains & Strains

  • Cuts Requiring Stitches

  • Mild Fever

  • Minor Burns

  • Pink Eye

  • Animal or Insect Bite

  • Cold & Flu Symptoms

如果不确定自己该去哪儿,可以拨打911咨询~

但是如果很不幸的过了一般的上班时间,就要考虑去Urgent Care或者Emergency Room(急诊室)了。

  • 抢救室24/7开放,位于城市大医院内,并排有专业救护车,设备很齐全。与门诊不同,抢救室通常接待的都是生命垂危的病人(如车祸、意外等)。

  • 通常情况下如果不是濒死的危急病人,急诊室通常都是排队的病人,平均等待就诊时间就高达一两小时。

  • 而抢救室费用高的惊人,即使在靠谱医疗保险的庇护下账单也是天文数字。

  • 紧急门诊与普通门诊一样,它不需要预约的特点使它被留学生热衷。

  • 如果感冒发烧病来如山倒的时候,偏偏又遇上PCP约满,很多人就会选择拜访紧急门诊来看病。

  • 紧急门诊可以直接报道(Walk-In 挂号),但是相较于抢救室来说器材较少,无法进行彻底的诊疗,只能应付突发的小毛病。

  • 在美国看病,虽然紧急门诊相较于抢救室来说收费较低,但是相较于普通门诊来说就要做好多支付几百刀的准备,医生的、护士的、医院设施的、实验室的....各种项目分开收费。

电话分诊咨询

如果纠结于是不是自己“想多了”,完全可以先采取电话咨询的方式许多大型诊所都有分诊护士(Triage Nurse),打电话去诊所的时候不选择预约,而要求咨询意见就可以了。会根据你描述的病症分类处理,如果是突发小毛病,例如反映在皮肤上的过敏,他们会提供简单的自救处理办法,而他们觉得你的情况比较紧急(例如有可能是心脏病征兆之类的)而建议直接到ER检查的时候,那就毫不犹豫去ER吧。

部分医疗保险也会提供免费的24x7 nurse hotline,全天候的护士专线服务,即使是深夜也可以打电话去咨询,有注册护士提供帮助。

美国看病医疗费用计算

在美国看病的一大好处是,看医生不用先交钱,医生会以人为本,总是会先治好你,再给你寄账单。

一般除了金额不大的Copay,是在 Check-In时就要先交(但也可以选择之后再交)以外,其他的账单,都是等看完医生以后,按实际情况来报账的。诊所会先向你的保险收费,等保险付钱以后,再让你缴纳剩余的款项,所以通常看完医生,可能过一两个月后才收到账单也是正常的。

而且一般你在收到诊所账单(Billing Statement)之前,还会先收到一封保险公司寄给你的Explanation of Benefits(简称EOB,福利说明书),这是保险公司表示接到医院账单了,医院收了多少钱,保险付了多少钱,你还需要自付多少钱的说明。

EOB账单一般会特别说明“THIS IS NOT A BILL”,表示这不是账单,你不需要付钱。其中需要注意的地方就是日期和description(服务描述),可以确定这是你看病产生的费用,不是其他人冒认你的身份看病之类的。

收到EOB以后再过一段时间,就会收到诊所最终的账单“Billing Statement”,上面也会列明Charges(项目收费)、Insurance Payments/Adjustments(保险付费/折扣)、Patient Balance(病人自付金额)等项目,大家最好对照之前的EOB看一下有没有错漏再交钱。

如果发现你的账单上漏掉了些项目,可打账单上的联系电话,重新登记保险信息,那边就会延迟这个账单,再重新走保险流程,帮你补上。

另外,由于保险跟医院沟通是通过各种“Code”(服务代码),有时候如果医院给的Code对不上保险Policy的,保险就会拒绝报销,这种时候你可以问问保险有没有哪个类似服务的Code是能报销的,然后再找医生/医院沟通看看能不能重新用一个保险愿意报销的Code再走一次流程。

在你对账单的时候,发现账目有不对的地方,一定要打账单上面的联系电话,问清楚。如果是保险实在不能报销,就尝试跟诊所砍价,很多时候可能能拿到没有保险的折扣价。有些时候如果费用实在太贵负担不起,也可以跟诊所商量,看看有没有Financial Aid Program可以申请或者选择Installment Plan 分期付款。

但是注意,别无故拖欠医疗费,因为医院会将烂账转给Collection Agency,这样的记录会严重影响到你的信用分数,以后的生活上会很不方便。

以上就是在美国看病的全部流程和注意事项,祝大家都健健康康的,不用去医院最好!!

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2020-03-09 21:5618153