2024最全英国私人医疗保险科普及购买指南（险种+价格+保险公司推荐）

丨英国的医疗体系

一、公共医疗体系 vs. 私营医疗体系

公共医疗体系又称为国民健康体系(National Health Service ,NHS)，由国家税收来购买医疗服务，覆盖绝大多数英国人。NHS包括两个层级的医疗体系，第一层是以社区为主的第一线医疗网，通常为于社区驻诊提供医疗保健的一般家庭医师 (GeneralPractitioner ,GP) 及护士，第二层则为NHS的医院服务，由各科的专科医师负责并接手由GP所转介(refer)的病人，或处理一些重大的意外事故及急诊者。

而私营医疗体系，作为公立医疗服务体系的补充，针对于那些收入较高，对医疗服务的要求也较高的人群。因为私营医疗体系需要自己掏腰包，在私营医疗体系看病的大多数人都是购买了私人医疗保险的。

二、可以享受NHS的人群

• NHS免费医疗服务满足条件：

• 在英国居住的英国本国公民和永久移民

• 持有学生签证且注册课程在6个月及以上

• 持工作签证在英国合法居住的外国公民

• 在苏格兰地区参加全日制学习，无论学习期限长短均可享受NHS待遇

• 这项福利同样适用于你的配偶和16岁以下的孩子。如果孩子是全日制学生则放低到19岁以下。

注意：从2015年4月6日起，所有非欧盟国家的公民申请长于6个月的英国签证均需支付一年200镑的移民健康附加费（Immigration Health Surcharge）。如果是申请学生签证，收取一年150镑的费用。这也是申请签证的必要步骤之一，跟签证费用一起收取。 不管是在中国申请签证还是在英国境内续签的申请人，签证时间多于6个月都需要交纳移民健康附加费。

三、NHS负担的费用

家庭医师的诊疗费、住院医疗费（但住院费用与项目仍需自费）、产前检查与生产医护费用等。由于英国施行医药分业，在就诊后，可持医师所开处方签至药局买药，并且须自行负担药价。

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四、医疗登记

一旦学生到达学校并有了固定的地址，应该尽快去办理医疗注册，不要等生病了才想起这件事。学生可以和学校医疗中心的医生办理注册，或者中心会推荐一位医生。注册后，学生就拥有一张医疗卡，上面有专属的NHS号码，看病时不要忘了带上这张卡。如果不能进行医疗登记，学生也可以在到达学校后买医疗保险，一般的学校在四周以内会帮学生买到医疗保险，十个月的保险大约在100-150镑左右，六个月的在65-100镑。

总体来讲：虽然留学生可以使用NHS，但是因为NHS这种全民免费的医疗体系，会让看病等待时间过长、看病效率低、无法自主选择就诊的医院或专家等。根据NHS发布的门诊等待时间的报告来看，哪怕在国内常见的磁共振(MRI)和电脑断层扫描(CT)等检查，在公立医院平均等待时间也从5.5周到8.9周不等。所以通过NHS去看病的体验一般不会太好，这也是为什么大部分在英国的留学生或者华人选择自己购买私人医疗保险的原因之一。

丨英国私人医疗保险 Private Medical Insurance (PMI)

英国的私人医疗保险则被视为NHS的补充，投保人可以在享有私人医疗保险服务的同时继续使用NHS服务。

私人医疗保险的目的是保障你生活中所遇到的“急性疾病”。急性疾病是一种可以在短期内能够治愈的病状或损伤，急性疾病患者通过及时的治疗后能迅速恢复到原先的健康状态。目前，大部分的私人医疗保险根据投保人的不同需要，可以选择合适的保险组合以及在预算内的保金费用。

一、私人医疗保险覆盖的医疗费用

私人医疗保险一般都覆盖以下医疗费用：

• 住院费用

• 诊断性检查费用(如MRI和CT扫描)

• 外科手术

• 咨询专科医生的费用

• 医院住宿和护理费用

• 癌症药物

• 以及NHS中不包含的药物

除了以上可以报销的部分，不少私人医疗保险也提供以下这些额外益处：

• 快（快速推荐顾问医生, 快速入住私人医院, 治疗时间灵活）

• 多（可以选择多家私人医院, 有顾问医生直接照料, 先进的治疗选择，比如可以使用NHS不包含的药物等）

• 好（私人病房, 家庭便利设施, 整洁舒适的环境）

二、私人医疗保险公司推荐

1. Vitality

Vitality提供健康和人寿保险。Vitality在英国健康保险市场上具有独特的产品。该公司将其医疗保健优惠与一系列针对健康活动的折扣和奖励相结合。Vitality产品从Core Cover开始，Core Cover提供住院和日间治疗，可以“完全覆盖癌症”，涵盖MRI，CT和PET扫描以及妊娠并发症。

Vitality无需设置覆盖级别供你选择，而是可以根据需要量身定制覆盖范围。你可以设置几种治疗类别的保障水平，例如门诊治疗，诊断，精神病，牙科甚至旅行保险。请记住，虽然限制保险金会降低你的保费，但它也可能会限制您可以接受的治疗。

Vitality的健康和休闲奖励和折扣是该政策的独特功能。它们旨在帮助客户了解他们的健康，参加健康的活动并因此获得回报。重要的客户可以进行健康检查，并与选定的提供者进行的医学筛查测试减少50％。

为了帮助客户提高健康水平，他们通过健康品牌和商店获得现金返还和折扣。例如，Virgin Active每月健身房费用可享受50％的折扣，Evans Cycles上的自行车可享受50％的现金返还，或Sweatshop运动鞋可享受50％的折扣。

奖励包括进一步的折扣，包括BA飞行折扣，欧洲之星旅行费用减少，与Smith和Mrs太太享受精品酒店住宿可省钱，以及Champneys Spa住宿享受高达75％的折扣。此外，记录下足够的步骤后，你的活动每周即可为您赢得免费的电影票和星巴克咖啡等等一系列的优惠活动。

2. Bupa

BUPA在英国销售最多的健康保险单。它已将范围缩小到两个层次。“综合”是最高级别，涵盖诊断（包括咨询，PET，MRI和CT扫描以及其他诊断测试）以及接受治疗（包括医院和门诊治疗以及心理健康疗法）的覆盖范围。

“治疗和护理”可让你通过NHS诊断，然后私下接受治疗。它包括两个级别的癌症覆盖率。与其他私人保险提供者相比，Bupa的保单有较少的选择余地，您只需要确定所需的门诊和癌症承保水平以及你可以接受的超额水平即可。

BUPA的市场领先地位包括医院，疗养院和牙科诊所的所有权，因此你希望他们了解客户的健康需求以及如何很好地选择他们。

3. AXA

AXA是英国第二大医疗保险提供者，也是Bupa的主要竞争对手。其“健康选择”政策提供9个选项，可以选择这些选项来增强其基本覆盖范围。

AXA的附加功能包括门诊，疗法，心理健康，“额外护理”（包括家庭护理，按摩疗法和口腔外科的保险），牙医和配镜师现金返还，额外的癌症护理以及外出时的医疗保险英国。

AXA只有七个附加产品包–影响您的保险金额和价格的其他两个变量是你选择的超额水平（0英镑，100英镑，250英镑或500英镑）以及你是否选择AXA的“六周规则”。6周的规则旨在让你在NHS轮候时间较长时可以享受私人治疗，但在NHS轮候时间较短时避免提出索赔。

如果你选择6周规则，则表示你同意在诊断后6周内接受NHS治疗-你必须采取这种方式，并且不接受私人治疗。如果NHS等候名单超过6周，那么你可以享受私人治疗。

这样的话，你的保费会较低，以反映你在某些情况下可能会使用NHS待遇的事实（它与Saga的4周选项相似-AXA是Saga的健康保险承保人，因此看到它们的产品有相似之处也就不足为奇了）。

4. Aviva

英杰华（Aviva）是英国最大的保险公司之一，几乎处理所有类型的保险。它仅提供一个策略级别-更健康的解决方案-可以通过一系列可选的附加选项进行定制。

Aviva强调了在少付钱和有足够保障之间取得平衡的重要性。提供多种选择，以帮助降低成本。当你无法在6周内接受NHS治疗时（与AXA和Saga的政策类似）。

并且，Aviva提供多种选择的超额赔率（你需要在支付保险前支付的索赔额），因此，如果选择5,000英镑，则可以大幅度降低保险费。当然，这意味着你每年将承担首笔5,000英镑的费用，即使是一些重大的治疗和费用也将不予承保。

5. WPA

WPA的个人政策分为两类-灵活的健康和多家庭。灵活的健康政策使居住在同一地址的个人或多个家庭成员能够选择私人医疗，以及何时何地接受治疗以及由谁治疗。

• 可以针对特定需求和预算量身定制政策

• 提供3种不同级别的保险

• 可选的癌症保险–包括NHS上没有的药物

• 自由选择你附近的医院

他们的3种不同的承保级别（基本，尊贵和最高级）使你可以选择更大的承保范围以获得更高的保费。

他们的最低保障是Essential，WPA将其标记为提供“快速私人手术”，并涵盖了大多数医院和外科医生的费用以及非紧急手术。此外，在入院之前和之后的咨询和测试范围也很有限。

你可以选择购买高级抗癌药物的保险，从而在任何人的一生中为非NHS癌症药物提供50,000英镑的保险。

但是，Essential是WPA最便宜的承保范围，因此存在一些例外。

癌症手术以及非手术治疗均被排除在外。 Essential还排除了诊断扫描（如MRI，PET或CT），并且没有门诊程序的承保范围（如一天中可以进行的任何小型手术）。此外，每保单年度每人每年可获50,000英镑的最高保额。

那些想要覆盖项目的人可以选择Premier，这将基本级别扩展到包括非手术医学治疗和诊断扫描的范围。术前和术后的咨询限制也较少，并且对支付的福利没有整体的年度限制。

仍然标准省略癌症手术，但可以选择增加。你还可以在国外选择其他门诊保险，牙科保险和急诊保险。

最高级别是Elite。此级别带有上述保险，包括癌症手术，50万英镑的国外急诊，450英镑的牙科和200英镑的光学保险。健康检查还有200英镑的好处，可帮助你及早发现任何潜在的医疗问题。因为这是最高级别的保险，价格会更高。

三、购买私人保险的注意事项

• 投保前

购买私人医疗保险前，需要充分了解自己的需求，建议咨询专业保险顾问提供产品建议，找到最合适自己的产品。选中产品后务必仔细阅读产品细则，了解自己的权利和义务。另外请仔细阅读保单条款，确保你充分了解保险范围和理赔金额。你需要重点了解的是：

1. 保险条款覆盖的内容 (Core cover and option cover) 和不包含的内容(Exclusion)

2. 相关治疗费的报销是否有上现限制 (Limit）

3. 选择合适的免赔额 (Excess)，如果选择的excess是100镑，那治疗费超出100镑的部分保险公司会给予报销（注意，有些保险是设置年治疗费起征点，也就是交了第一个100镑后，当年剩下的费用都是保险公司负责；有些保险4公司是按就医次数设置起征点，也就是说每次就医都要自己交一部分）

4. 可供选择的医院 (Hospital list）

5. 癌症保障的具体细节 (Cancer cover）

• 投保时
  

保险公司会要求投保者提供一系列的个人信息，请务必准确和详细地回答与购买保险相关的问题。

与国内不同的是，投保人可以选择投保前提供自己详细的医疗病史（Full medical underwriting）也可以选择不提供自己的病例史（Moratorium underwriting）。

不管是哪种投保方式，保险公司赔付时都会根据投保人实际病史来决定赔付金额。

• 投保后

切记存好保单号和保险公司联系方式，建议获得保单后立即把信息存入手机，以免丢失。

建议在就医之前先拨打保险公司电话，确认你即将诊疗的病况是否可以报销，尤其是开销较大的治疗情况。以免在没有充分了解产品的情况下导致不能报销的状况。

四、英国私立医院看病流程

十大英国私立医院

1. Bupa Cromwell

2. Circle

3. Aspen

4. London Clinic

5. Care UK

6. Ramsay

7. Nuffield Health

8. HCA

9. BMI

10. Spire

这些都是比较好的私立医院，但是也因地而异，并不是所有地方都有这些医院，但是总的来说，如果牵扯到动大手术的，比如孕妇生产，那就得注意了。英国很多私立医院虽然很优秀，但是由于规模原因可能不具备紧急救护设备，某些突发情况下病人就得被迫转院了，因此如果是打算找私立医院动大手术，一定要找规模大的。

如何在英国私立医院看病？

买完私人医疗保险，想在私立医院看病就很简单了。大致的步骤如下：

Step 1: 联系GP要证明信

这一步对大多数的私立医院是必须的，尤其是用医疗保险代付费用，首先要得到GP的证明信才可以去私立医院看病。如果你是完全自费的，又不方便找GP拿信，可以打电话和私立医院解释，有些医院就会给你免除这个证明信了。在时间允许的情况下，还是建议大家先去看GP，没准你人品好，GP帮你立刻Refer到NHS去看病也说不定。

Step 2: 电话或官网预约时间

一般私立医院的官网都可以在线预约，但是小编建议大家直接打电话给客服预约时间，这样方便说清状况，也可以告诉客服你想要哪一方面甚至是某一位具体的医生来帮你看病。私立医院的效率非常高，基本上预约时间可以确保在一周以内，预约好后，大家记得要准时去，临时有事无法去的一定要提前改期或取消。

Step 3: 去医院

到了医院后，一般是先找到Outpatient Department的Reception报个到，一定要报到，不然人家不知道你来了，然后你就可以坐着等了。英国的医院不论是私立还是公立都设计得很整洁温和，不会让人觉得这是冷冰冰的医院。等到了预约时间，你的主治医生就会出来叫你。主治医生会给你建立一个档案，把病情详细记录下来备忘，医生也会视情况要求你下次隔多久再来复诊。由于英国的病历是由医生保管的，所以当你今后遇到同一类问题时，建议去看同一个医生（除非这个医生是啥都不懂的渣渣）。

Step 4: 检查或取药

 一般情况下，小检查当天就可以做了，有些复杂的检查可能要隔几天再来医院做。做复杂的检查前，比如B超，会先由护士接待你，问你一些问题，确认你确实是他们要检查的那个病人，然后告知你相关注意事项，接着医师才会来为你检查。

英国的检查报告不会给你，只会告诉你结果，报告也是都由医生保管的，你可以要求打印出来给你一份。

取药的话，私立医院的药需要自行购买，可以自己去药店买，也可以在医院的药房买，英国的医药是分开的，药品价格由NHS控制，一般一种药统一在£8左右。

Step 5: 付费

在私立医院看病，不是先付费后看病，而是先看病后交钱。你可以看完立刻去Reception缴费，也可以回家慢慢交，有时候医疗费是由医生的账户而非医院账户收取的，所以最好是回家等Invoice，拿到Invoice之后转账到指定账户。

注意：请留好就医的票据，可以向保险公司报销。

另外，也有可能你在私人医院登记就诊时会被问及是否有私人医疗保险，提供个人和保险公司相关信息后，医院可能直接向保险公司收费，你自己就不需要付款了，这也是为什么建议在就医前与保险公司确认的另外一个原因。但每个公司的政策会有所不同，具体细节还需咨询相关保险产品的提供者。

丨在英国购买私人医疗保险值得吗？

利用英国的私人卫生部门的主要好处不一定是治疗质量，而是避免了潜在的漫长等待时间，并且根据你居住的地区，接受NHS患者的专家数量有限。NHS的资金有限，有时对其服务的巨大需求有时会显示出该系统在治疗范围和成本方面的局限性。

私立部门的医疗保健专业人员可以帮助解决上述问题，因为它们既可以得到广泛使用，又很少给患者带来过多的负担（主要是由于看私人医生的费用所致）。因此，在英国，大多数私人健康保险报价都广告宣传着客户在何时何地，将在何处接受治疗，谁会倾向于他们以及将使用何种治疗方法等更多选择，其中包括一些在NSH上尚不可用的方法。

在英国，花钱购买私人健康保险也（从财务上）使患者更容易进入英国各地的众多私人医院，治疗中心和专科诊所之一。其中大多数是四个领先的私人医院网络之一的一部分：Ramsay，BMI，Nuffield Health和Spire。这些网络还运营着许多其他与健康和福祉相关的机构，例如水疗中心。所以如果经济条件允许的话，购买私人健康保险是很不错的选择！

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